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退休理财的目的,不外乎是希望在退休之后的生活可以过得无虞,不过在计算“到底有多少钱才能退休?”的同时,民众往往只估算到生活费、医疗费、娱乐费等必备支出,准备充分点的人,顶多还帮自己存好了长照费用;但事实上,有些隐形费用容易被忽略,一旦发生又会直接影响到退休后的生活品质。 随着少子化、长寿化的趋势愈趋明确,不但退休后的平均余命延长,晚年一个人或是与伴侣只有俩人生活的时间也拉长,在通货膨胀逐年侵蚀货币购买力下,“现在觉得够用,不一定未来真的够”,退休后的花费可能比退休前更多! 房屋修缮身体保健 样样都是隐形费用 即使你已经拥有自己的房子,房贷也在退休前完全缴清,不用担心“住”的问题,但是房子老了要修、家电旧了要换,这都算是退休后的“意外支出”,尤其年纪大了之后,总是希望家里是最安全的地方,改造住宅成为无障碍空间,包括平整的地板、安全的电线、厕所辅助的扶手、明亮的灯光等不可少,如果墙壁出现裂缝、水管、屋顶漏水等影响居住品质的问题,也必须得马上处理避免恶化,这些修缮费用都是一笔不小的钱。 年纪大了也不适合过度劳动,对于厨房洗刷、衣物清理等耗费体力的家务,要自己来可能已经力不从心,需要定期雇请清洁工代劳,有时还可能需要请人采买生活物资,所衍生相关的服务费用,很可能在一开始没有估算在退休生活的需求当中。 此外,年长者身体功能退化,不免要多多准备保健食品补充身体缺乏的营养素,若有需要,假牙、助听器等也算是生活必备的辅具,这也算是退休生活的隐形费用之一。 建立2观念 退休生活不担忧 要怎么让退休后的生活费用真的无虞?建议还没退休及已经退休的民众,皆须建立“正面表列生活费用”、“退休后继续理财”2大观念,才不会陷入退休金 不足的焦虑当中。 一般人在推估退休后的生活费用时,往往是采取“删去法”,即将目前每月的生活支出删去自认为退休后不需要的费用后,得出退休生活的可能花费。实际上,这常常会忽略退休生活中可能增加的医疗及娱乐等费用,建议除了基本生活费之外,需以正面表列的方式具体列出所有可能的花费,并固定加上“应急费用”,才不会一有状况发生,经济就陷入困境。 退休后要继续投资 况且,退休生活不等于只能坐吃退休老本,退休理财只是准备好迎向退休生活的一桶金,退休后还是需要透过理财规划,让这桶金可以让你在余生中领得既长且久。尤其在高通膨的环境下,通货膨胀正是影响退休金是否足够最具杀伤力的隐形杀手,若只将准备好的退休金放在银行,仅靠着利息收入生活,在生活费日益高涨下,生活品质势必受到影响。 因此,退休后还是要继续投资,以“打败通膨”为目标,选择最稳健保守的投资工具,就如非常适合退休人士设立的信托(Trust),如:“Octowill联盈传承信托1F10”,既有信托功能,还可以选择每个月领取0.8%的回酬,或每年领10%的回酬。这就是一份稳定的被动式收入,不会随着时间自动缩水,甚至有机会持续增值,让自己的退休生活可以愈过愈好,也不会因为生活中的变故“人算不如天算”,被逼得非得过著缩衣节食的生活甚至重回职场! Disclaimer:This article, published on this

文章来源：一支筆 (左手寫文右手理財，工商管理學士國际關係碩士學术背景，從事金融遗嘱信託家族辨公室等服務) 我记得他停顿的那一秒 那天坐在我对面的陈先生，说话一直很轻。 他是一家国际大公司的中层管理者，34 岁，结婚，有一个 2 岁的儿子。太太刚开始创业，生活忙碌却充满希望。 他给人的第一感觉是很稳定。 谦谦有礼，说话有分寸，像是那种“不太会出事的人”。 直到他突然停顿了一下。 “其实，我开始认真想规划，是因为疫情那几年，身边一个很好的朋友突然走了。” 他说这句话的时候，声音明显慢了下来。 那位朋友和他年纪相仿，走得很突然。 留下两个年幼的孩子，还有一位从未工作过的太太。 “她完全不知道接下来怎么办，”陈先生说，“孩子、生活费、房贷、未来……她只能哭。” 那一刻，陈先生第一次真正意识到： 人生不是慢慢变老，而是可能突然缺席。 他担心的，从来不是钱多不多 他看着我，说了一句我一直记得的话：

生活中有一些不必要的支出,让我们总是存不了钱,或是失去让钱有更大效益的机会。也许你需要认识“拿铁效应”! “拿铁效应”原文又叫做Latte Factor,是由一名财务专家大卫贝克(David Bach)提出,指的就是因为习惯养成而不自觉支出的小额消费,透过拿铁对应到咖啡、甜点、美容等暂时性满足的费用,累积起来的金额其实很可观,成为隐形破财陷阱,甚至因此少了拿去投资创造更大致富的机会。 太常奖励自己? 想要立即得到满足感 为什么会产生拿铁效应呢?其实是人心理上的弱点,想要立即得到满足感,心态上是“反正也没多少钱”。再加上对未来不确定感高,很多人认为省这一点小钱,也买不起巨额的房子,不如就活在当下,及时行乐,忽略了不起眼的支出成为了消费陷阱。 拿铁效应或许不一定是花在拿铁上,还有其他的小事物,通常最容易反应在吃食上,还有影音订阅平台,线上游戏,甚至每天习惯来一杯泡沫茶饮、做美甲、健身房费用等消费项目。 破除拿铁效应 有效存钱 生活那么苦,难道拥有小确幸的权利都没 有吗?这些仪式感支出无关对错,的确可以有效地提升生活品质,但是要在能力范围内。如果因为这些花费,我们可以获得更多的时间、好心情提高效率、增加产值,或是换取投资自我的机会,那就值得,但只是怕麻烦或是没有运用到花钱买到的资源,就很可惜了。 《原子习惯》作者詹姆斯.克利尔(James Clear)建议,要建立起对抗”拿铁效应”的习惯,关键是要有核心思维,多存钱就能在未来从事更想做的事,可能是来趟长途旅行、可能是买一间属于自己的公寓。 以下有几个方法,摆脱“拿铁效应”的诱惑: ●设定花费上限 先把储蓄目标存下来,并且规划想要花在“想要”的费用有多少,而不是无感、无上限地支出。 ●找“小确幸”替代方案 想要去做美甲、吃东西纾压,可以找喜欢的运动,代替做美甲纾压,想着消耗卡路里比消耗钱包好。 ●秉持“花钱要慢”的原则

“股神”巴菲特刚出生没多久,他当证券交易员的父亲,就因为美国股市大崩盘而丢了工作,一家人苦哈哈的过活。英国维珍集团创办人布兰森(Richard Branson)小时候有阅读障碍,却能够创业,拼出50亿美元身价。 什么样的理财心态,让他们不仅达成财务目标,更进一步累积财富?以下分享心智强大者的6种心态。 一. 他们总是正向看待自己的财务问题 “有时候,你可能跌得一败涂地,但严格说来,那仍算是一种前进。你能做的就是站起来,再试一次。”──维珍集团创办人布兰森 心智强大的人认同“正向的态度,可以让自己掌控全局”,他们也把这一套用在理财上。 事实上,确实有研究显示,“正向积极”几乎是所有财务富裕者共有的特征。 记住,必须清楚自己要什么,接着就是要有信心。研究证实,语气坚定、有信心地说出自己的目标,就可以让“积极性”深深印在脑海里,让你贯彻你的计画。当你浸淫在积极的氛围里,写下目标,在这一年里,你一定可以看到自己的进步。 二. 他们与价值观一致的人相处 “和那些可以提升你的人在一起。”──美国媒体天后欧普拉 所谓“近朱者赤,近墨者黑”,心智强大的人会试着与值得信任、有冲劲,对财富目标远大梦想的人相处。 为什么呢?因为藉著与志同道合者相处,他们进一步扩展他们财务视野。就如同汤玛斯.寇里(Thomas Corley )在《富人的习惯》(Rich Habits: The Daily Success