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生活中有一些不必要的支出,让我们总是存不了钱,或是失去让钱有更大效益的机会。也许你需要认识“拿铁效应”! “拿铁效应”原文又叫做Latte Factor,是由一名财务专家大卫贝克(David Bach)提出,指的就是因为习惯养成而不自觉支出的小额消费,透过拿铁对应到咖啡、甜点、美容等暂时性满足的费用,累积起来的金额其实很可观,成为隐形破财陷阱,甚至因此少了拿去投资创造更大致富的机会。 太常奖励自己? 想要立即得到满足感 为什么会产生拿铁效应呢?其实是人心理上的弱点,想要立即得到满足感,心态上是“反正也没多少钱”。再加上对未来不确定感高,很多人认为省这一点小钱,也买不起巨额的房子,不如就活在当下,及时行乐,忽略了不起眼的支出成为了消费陷阱。 拿铁效应或许不一定是花在拿铁上,还有其他的小事物,通常最容易反应在吃食上,还有影音订阅平台,线上游戏,甚至每天习惯来一杯泡沫茶饮、做美甲、健身房费用等消费项目。 破除拿铁效应 有效存钱 生活那么苦,难道拥有小确幸的权利都没 有吗?这些仪式感支出无关对错,的确可以有效地提升生活品质,但是要在能力范围内。如果因为这些花费,我们可以获得更多的时间、好心情提高效率、增加产值,或是换取投资自我的机会,那就值得,但只是怕麻烦或是没有运用到花钱买到的资源,就很可惜了。 《原子习惯》作者詹姆斯.克利尔(James Clear)建议,要建立起对抗”拿铁效应”的习惯,关键是要有核心思维,多存钱就能在未来从事更想做的事,可能是来趟长途旅行、可能是买一间属于自己的公寓。 以下有几个方法,摆脱“拿铁效应”的诱惑: ●设定花费上限 先把储蓄目标存下来,并且规划想要花在“想要”的费用有多少,而不是无感、无上限地支出。 ●找“小确幸”替代方案 想要去做美甲、吃东西纾压,可以找喜欢的运动,代替做美甲纾压,想着消耗卡路里比消耗钱包好。 ●秉持“花钱要慢”的原则

“股神”巴菲特刚出生没多久,他当证券交易员的父亲,就因为美国股市大崩盘而丢了工作,一家人苦哈哈的过活。英国维珍集团创办人布兰森(Richard Branson)小时候有阅读障碍,却能够创业,拼出50亿美元身价。 什么样的理财心态,让他们不仅达成财务目标,更进一步累积财富?以下分享心智强大者的6种心态。 一. 他们总是正向看待自己的财务问题 “有时候,你可能跌得一败涂地,但严格说来,那仍算是一种前进。你能做的就是站起来,再试一次。”──维珍集团创办人布兰森 心智强大的人认同“正向的态度,可以让自己掌控全局”,他们也把这一套用在理财上。 事实上,确实有研究显示,“正向积极”几乎是所有财务富裕者共有的特征。 记住,必须清楚自己要什么,接着就是要有信心。研究证实,语气坚定、有信心地说出自己的目标,就可以让“积极性”深深印在脑海里,让你贯彻你的计画。当你浸淫在积极的氛围里,写下目标,在这一年里,你一定可以看到自己的进步。 二. 他们与价值观一致的人相处 “和那些可以提升你的人在一起。”──美国媒体天后欧普拉 所谓“近朱者赤,近墨者黑”,心智强大的人会试着与值得信任、有冲劲,对财富目标远大梦想的人相处。 为什么呢?因为藉著与志同道合者相处,他们进一步扩展他们财务视野。就如同汤玛斯.寇里(Thomas Corley )在《富人的习惯》(Rich Habits: The Daily Success

已故大S徐熙媛与前夫汪小菲育有两名孩子,如今遗产分配和孩子抚养权归属成为令人关注的法律问题。(图源:网络照片) 台湾艺人大S徐熙媛旅日期间因流感并发肺炎逝世,享年四十八岁,消息震惊整个亚洲华人社会,也唤醒了我们对遗产规划的重视。 华人社会普遍上不喜欢讨论遗产的分配,觉得这是不吉祥且敏感的话题,但是这种思维会给下一代带来很多不必要的麻烦。无论是年轻或上了年纪的人都应该正视立遗嘱的必要性,做好妥善的安排。 大家在惋惜逝者的同时,也不免会考虑到与此相关的法律问题,比如:徐熙媛的遗产将如何分配,其与前夫所生的两个孩子的抚养权归属,以及此前与前夫的未结官司将如何结束,相关公司的股权分配问题等等。 徐熙媛的遗产将如何分配? 据说,徐熙媛生前拥有包括房地产、投资等在内的十亿台币资产(约一亿四千万令吉),且传闻称徐熙媛已于2024年立下遗嘱,在其身后其遗产将由其母亲和子女继承。 如此,徐熙媛的现任丈夫具俊晔在遗产分配中完全出局,其母亲和儿女将各自取得3.33亿台币的遗产。 如果当年徐熙媛没有立遗嘱,她的遗产将根据台湾的遗产分配法来分配——其现任丈夫可能会获得三分一的遗产,但台湾法律有限定外国人可获得的最高数额。 孩子也可以获得三分之一,但孩子的国籍(前夫是中国人)如果是跟父亲的话,可能也会受到同样的限制。 徐熙媛的儿女抚养权归谁? 徐熙媛与前夫汪小菲共同育有一个女儿和一个儿子,目前两个孩子均未成年。根据台湾的法律规定可知,夫妻离婚后,子女的抚养权可以通过协议确定。若无法达成协议,则由法院根据子女利益最大化原则判决。 徐熙媛与汪小菲离婚时,徐熙媛获得两个孩子的抚养权,汪小菲享有探视权。但是在两人离婚后,子女的抚养权问题一直存在争议。 徐熙媛去世后,子女的抚养权问题需要重新协商或可能由法庭裁定。 汪小菲作为两个孩子的生父,仍享有抚养权,但实际上还需考虑孩子的意愿、生活现状等综合因素,最终作出的决定会最利于孩子们的成长。 徐熙媛生前未终结的官司将如何处理? 众所周知,徐熙媛生前与汪小菲有多起未结的官司,其中包括离婚财产分割和抚养费支付等。徐熙媛的去世会导致这些案件的诉讼主体变更,从而需要重新梳理法律关系。 比如,其中的抚养费支付问题,在徐熙媛去世后,该问题也可能需要重新协商或者最终由法庭作出裁定。 家族企业股权继承与经营问题如何处理? 徐熙媛及其家族在台湾拥有“犬象”等公司,在其去世后,公司股份的继承和经营权的归属将会引发新的法律纠纷。 发生继承之后,公司的股东结构变化可能影响公司的决策和运营,届时需要通过公司章程或者股东协议等方式,对股权进行明确的处置。

几年前有投保一份大保额的人寿保险,过后将保单拿去设立「保险信托」给孩子,当有一天我不在时,信托公司将照信托文件内的指示,每个月提供几千令吉的生活给他们(足够生活,不能发达);我还在信托内阐明每五年增加10%,以抗衡通膨。根据我每个月给的数额,这笔款项可以给几十年(现金信托有利息)。 在国外,这种孩子叫TRUST BABY,数目大的话,一辈子不必做工。从华人的角度来看,有点颓废,可是很多富人的孩子因为生活没问题,都去做他们喜欢的事情,例如搞慈善活动,也可以算是对社会做出贡献。 如果没有设立「保险信托」,保险公司将直接把整数赔给受益人。有些人受益人这一辈子没处理过那么大笔的钱,顿时措手不及,钱在短时间被花光的例子比比皆是。 由于所得税局修改「保险信托」的印花税后,再也没有人愿意付高达 1% – 4% 的印花税(一百万令吉保额要付两万四千令吉,之前只需十令吉),寿险从业员也断了一条能签大保单的做法。 天无绝人之路,一扇门关,另一扇门会开。只要动一动脑筋,事情总有解决的方法,但可能需要多走一两步,可是最终的目的还是可以完成。 最近有一家新成立的「易承信托」推出可以解决印花税问题的做法,了解之后又可以大展拳脚,开始行销大保单。 「易承信托」的市场定位明确,只做保险这一方面的信托,不做现金信托等。 这种名为「简易家族信托」和「保险信托」一样,目的就是不要将理赔金一次过赔给受益人,而是委托「易承信托」,视保客的需求,将整笔数目分期给出。 首先投保一份五万令吉保障的寿险和在「易承信托」设立一份「简易家族信托」,缴交1%的印花税(少过十万令吉保额的印花税是1%)。这个步骤和之前的「保险信托」一样,但保障不能太大,不然要缴交大笔的印花税。 接下来再投保一份大保障的保单,把受益人的格子留空,意思是当受保人去世后,这份保单将成为死者遗产的一部份。这样的做法就可以避免缴交高昂的印花税,因为第二份保单不属于「保险信托」。 为了避免第二份保单在受保人去世后能够顺利的纳入之前所设立的「简易家族信托」,最安全的做法是同时在「易承信托公司」立遗嘱,并在遗嘱内写明第二份保单的理赔金将转入之前设立的「简易家族信托」,并委任「易承信托公司」为遗产执行人。这样就能避免执行人滥权而没将第二份保单的理赔金转进「简易家族信托」的可能性。 无论你是哪一家寿险公司的从业员都可以通过「易承信托」设立「简易家族信托」,给我们的客户更完美的服务。 马来西亚遗嘱与信托协会对其会员之一的「易承信托公司」所想到的创意感到骄傲。 文章来源：拿督蔡明敏著 Disclaimer

12岁的美国华裔女孩(Olivia Zhang),一年半(2023年6月-2024年12月)取得了74%的投资收益,大幅跑赢标普500和那斯达克综合指数。连专业的基金经理人都很难跑赢美股指数,这个小女生是怎么做到的呢? Olivia的父亲是职业投资经理,有稳定的盈利纪录。在他看来,投资理财的重要性,不亚于课业成绩,就算小朋友考试成绩普通,如果能掌握正确的投资观念,父母给孩子一笔不错的本金,也能靠投资(如定投指数)获取被动收入;否则就算赚到很多钱,遇上一两个包装精美的骗局,多年的积蓄可能就付诸东流了。 所以Olivia从6岁开始,爸爸就带她学习指数基金投资。几年之后又开始学习如何研究公司、阅读公司财务报表、投资公司股票。如今她12岁,已经有五六年的股票投资经验了。 Olivia每个月会把自己的投资情况拍成影片,上传到YouTube。2023年,Olivia成立了慈善基金会(Hoperation Fund),接收大众的“捐款”,自己担任创办人兼主席。该基金会的会员来自全美各州,共有105名会员,其中73人是在籍学生,32人是成人。 基金利用这些“捐款”投入股市,再把收益的80%捐给弱势群体、社会、环境方面的慈 善机构。每个最初的“捐款人”可以在捐款的6个月后取回捐款。 基金会成立之初,从7个人捐赠的880美元(约3700令吉)开始,最高一笔投资来自Olivia本人的500美元(约2115令吉),最少30美元(约126令吉);随着基金会步入正轨,算上捐赠与投资复利,总投资额已有1.8万美元(约7.6亿令吉),捐赠人数也来到38人。 Olivia的投资策略分成三个部分—— 1. 60%至80%投向了美股高水准的龙头公司,相当于跟紧指数,拿到市场的平均收益; 2. 5%-10%投资于中等风险的股票,有点像“买彩券”,搏一搏中大奖; 3. 还有10%-30%用于对冲,来应对市场风险。 当然,投资组合更多的收益,还是来自选股。看过几个Olivia频道的影片,她都是遵循价值投资的方法,从财报入手,分析公司基本面,再决定买卖策略。去年1月,她观察到特斯拉的毛利率连续好几个季度都在下降,并且卷入和中国电车企业打“价格战”,果断清仓。 尽管特斯拉在去年11月之后,由于创始人马斯克和美国总统特朗普交情匪浅,股价大涨,但从基本面看,Olivia的决策逻辑仍然有合理性(特斯拉最新2024财报显示,全年来自车辆的营收同比下降6%)。同月,她买入了一支低负债率、高增长率、高利润率的资讯安全股票,这支股票在财报公布后大跌25%,但Olivia还是坚定执行买入策略。股价目前已经在一年内翻倍了,这份坚守得到真金白银的奖赏。 学习Olivia爸爸的财商教育理念 第一.