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文章来源：一支筆 (左手寫文右手理財，工商管理學士國际關係碩士學术背景，從事金融遗嘱信託家族辨公室等服務) 当父亲把一切都握在手里时 70岁的张老先生坐在办公室里，看着墙上那张已经泛黄的全家福。 照片里，四个孩子还很年轻。 如今，两个女儿已经远嫁海外，两个儿子也早已成家立业。 长子小明35岁，育有两个孩子，一个五岁，一个两岁。次子也已经结婚，有自己的家庭。张太太今年68岁，陪伴丈夫白手起家走过大半辈子。 从外人眼里看，这是一个令人羡慕的成功家族。 几十年前，夫妻俩从一家小五金店开始创业，靠着勤奋和坚持，一步一步把生意做大，建立起属于自己的事业王国。 每当有人称赞孩子们优秀时，张太太总会笑着说： “当年是我坚持把四个孩子送出国读书的。” 张老先生则会半开玩笑地补上一句： “如果不是我拿藤条逼他们读书，他们哪里会有今天？” 说完，两人总是相视而笑。 他们为自己的家庭感到骄傲。 四个孩子全部大学毕业，拥有良好的教育背景和稳定的人生。 然而，在这份幸福的背后，却隐藏着一个越来越明显的问题。 没有人知道未来会怎样 张老先生今年70岁。 身体硬朗，从未经历重大疾病。

真正的富人，从来不是靠运气和巧合积累财富的，而是通过正确的思维方式、投资于自己的成长，以及有意识地为财富创造条件。 先付钱给自己 当你的薪水入帐时， 第一件事是将30%~40%存起来，强迫自己靠剩下的钱生活。这不仅是一个财务策略，更是一个心态上的强制机制。 先付钱给自己，意味着你将财富的增长放在首位，而不是把钱花光后才想着存款。这种做法会迫使你重新审视支出，删掉那些帮助不大的消费。你会发现，自己会更加谨慎地花钱，避免不必要的浪费。 反过来，这也会激发你去寻找更多的增加收入的机会，提升自己的财富增值能力。如果只是习惯性地等到月底才看看剩余多少钱，很多时候根本无法积累任何存款。 投资于技能，而不是生活方式 赚多少钱最终并无法决定你是否富有，真正成为关键的是你的消费习惯。有些人赚很多但也花很快；而另一些人收入普通，却能积累财富。差别在于，富人会将这些钱重新投资到自己身上，让自己变得更好。他们懂得将财富再投资到自己的能力和技能上，不断提升自己的市场价值。 世界不会因为你花了多少钱而回报你，而是会根据你创造的价值支付酬劳。 你要做的，是不断提升自己，成为能够解决更大问题的人。例如，如果你是一名会计师，你的价值就相对单一；而如果你是一名财务规划与分析师，市场对你的需求会更高；如果你还能成为一名税务规划师，那你的价值则会更上一层楼。 如果你能够将这些技能结合起来，那么，你就能够参与更大规模的交易，赚取更多回报。例如，一笔1000万令吉的交易，可能会让你从中分得100万令吉。 不要害怕钱 每个人都有一套关于金钱的信念体系，这些信念往往在我们成长的过程中，透过环境的影响和与他人的对话逐渐形成。我们的父母、朋友、社会以及我们尊敬的人，都会在无形中塑造我们对金钱的看法。 这些“金钱故事”在潜移默化中决定我们的金钱策略和行为模式。例如，如果你从小听到的总是“金钱是万恶之源”、“有钱人都是贪婪、自私、不道德的”，你自然会对财富产生抵触情绪，甚至远离追求财富的目标。这样的信念会让你无意识地排斥财富，害怕拥有更多的金钱。结果，你不仅无法成为有钱人，反而把金钱从你的人生中推得越来越远。 所以，改变自己的命运，首先要从改变对金钱的认知开始。 你需要重写你对金钱的故事。金钱本身并不“邪恶”，它只是一个工具，如何使用它才是关键。你可以告诉自己：“我喜欢钱，喜欢它带来的自由，喜欢它为我提供的更多选择。” 事实上，如果你是一个有爱心、善良的人，财富将使你有更多的资源去帮助他人；如果你是一个创造力强、愿意创新的人，金钱将为你提供更多的机会去实现自己的理想和抱负。 花钱来节省时间，而不是花时间来省钱 金钱，是工具，不是目标。真正富有的人，深刻理解这个道理。他们知道，时间是不可再生的资源，而金钱则可以透过智慧与努力再生。 相比于浪费时间去琢磨如何省钱，真正的富人会投资金钱来节省时间，因为他们明白，时间一旦过去就永远无法追回，而金钱，完全可以透过创造价值赚回来。

风险犹如空气般无所不在。不久前香港的火灾悲剧夺走了一百多人的生命，这提醒我们即使日常生活也隐藏着不可预见的风险。 投资世界同样如此，充满了不确定性与波动，但正如那句老话所说：“No Risk, No Gain”（没有风险，就没有收获）。虽然风险无处不在，但明智的投资仍然是财富保值增值的必要途径。 风险认知：投资的第一道门槛 在马来西亚， 正如许多国家一样，政府监管机构— — 证券委员会（Security Commissioner）规定金融服务提供者必须先评估投资者的风险承受度，将其分为高、中或低三个等级。 这不是一种形式主义，而是一种必要的保护措施。低风险承受者确实可能不适合大部分投资产品。对他们而言，将资金存入银行获取稳定但微薄的利息可能是最合适的选择。 然而，这种分类并非绝对；像我这样被评估为“中风险”承受者的人，实际上占据投资者的大多数。 我的投资原则很简单：问自己如果投资失败、亏损，会不会导致生活崩溃？如果答案是否定的，那么这个风险可能就是可控的。许多生意失败后“跑路”的人，问题往往在于他们投入了全部身家，没有为自己留下安全边际。 投资决策：即使专家也会犯错 日本软银创始人孙正义的故事发人深省。2019年，他出售英伟达股票获利33亿美元，这看似是一次成功的投资。但如果他持有至今日，那些股票价值将高达1490亿美元。 这个案例清晰地表明，即使是世界上最成功的投资者也会“误判”时机，错过更大的收益。 这引出了一个关键问题：如果专家都会犯错，普通投资者该怎么办？答案不在于追求完美时机，而在于建立能够容忍错误的投资系统。投资本质上是一场概率游戏，我们无法每次都正确，但只要长期坚持正确的原则，最终往往能获得积极回报。 不投资的风险：隐藏的财富杀手 许多人因为害怕风险而选择完全回避投资，将资金全部存入银行。这种策略表面上安全，实际上隐藏着巨大风险

最近有一位同事买了一部新车，每个月车贷要还五千令吉，他说这笔钱不是自己口袋的钱， 而是他设立的一份五十万令吉的UBB NexGen，每年的利息就刚好还车贷； 这就是「财务需求层次」的「财务独立」阶段 (Pay all expenses withinvestment income)。 社会上「财务独立」的人的所有开销都是来自这些“钱所赚来的钱”，例如买车，旅游，打干细胞或还保费（Premium Funding Program）。如果你看到有人花几十万令吉买跑车，名牌包或名表，这不叫浪费，因为买这些奢侈品的钱都不是血汗钱，不会“心痛”。 大多数的人年轻时都是从「维持生活」开始，慢慢往上爬。但，还是有一些不会理财的人，收入多少都不够；有一些月入三千令吉的人可以「维持生活」，而收入一万令吉的人却在「生存」阶段。 从年轻开始就必须懂得「累积财富」的重要性，它不是一天或一年的事，而是需要「长期」和「定期」的不断存钱和投资，才能完成目标，基本上需要二十年。但靠自己守纪律，持续不断慢慢存钱的人真的不多。 四十年前当我入行时，就开始鼓吹储蓄的重要，因为当时自己也在「维持生活」阶段，讲课的内容就是将自己认为重要的想法告诉大家，当年业绩靓丽的寿险从业员几乎都是靠卖「储蓄保单」完成目标。 许多刚接触「现金信托」的伙伴都会很纳闷，为什么有那么多有钱人，可以一次过拿出一百万令吉来设立信托？其实有钱的人很多，因为华人喜欢存钱，但大部份的钱都存在银行，因为那里比较安全，缺点是利息太低，根本不能当作被动式收入来生活。 二十年前我们就开始讲定位的重要（中国讲师顾均辉现在的讲课内容都是在讲定位），非常清楚我们的客户群是中小型企业主，长时间的累积这个群体的人脉后，今天的信托业绩好是一个自然发展的现象，没什么好惊讶的。 以前我们储蓄保单的客户，现在生意做大，他们属于「财务独立」的人，需要做资产配置，不会把所有钱都拿去买保险或投资股票。经过我们的讲解和明白信托公司的运作后，会将一部份的钱（不是全部）用在设立信托；他们的一部份就是百万令吉！这是非常明智的做法，也达到分散风险的目的。 结合保险与信托 更完善的理财规划

首相安华指出，公积金存款人每四人中有一人提款五年后便把钱花光。会发生这种事的原因不难明白，因为花钱是一件很容易的事，尤其是第一次手上拥有大笔钱，以为可以随便花一点；根据资料显示，多数的钱是花在装修屋子、孩子结婚和买新车等。 要帮助这些不懂理财的人，方法很简单，限制五十五岁后不能一次过领完所有的存款，每年只能拿一笔固定的数额，例如总额的10%。这是首相安华最近宣布会考虑的措施，但这会影响政局，所以应该不会实行。 许多人的梦想都是希望有一天能成为百万富翁，但现在大多数拥有百万身家的银发族都还是很节俭，尤其是华人。他们大部份的钱都放在银行“睡觉”，每年领取三万至四万（3%至4%）的利息，相等于每个月两千五至三千令吉的生活费，以目前物价高昂的时代，根本就不够用。 可观的被动式收入 O c t o w i l l 信托的“ 保稳传承信托P L T1F10”推出后大受欢迎，因为它可以在委托人去世后，不需要经过申请“遗产管理书”，受益人只需要出示死亡证书，在两个星期后就可领到钱。委托人在世时还可以每年或每个月领取一笔可观的生活费。 最低五十万令吉的传承信托，每个月领取0.8%的利息，相等于四千令吉，对一位银发族的退休人士来说是一份不错的被动式收入，至少不必向儿女们伸手要钱，增加他们的负担。（见图一） 在众多的客户中，最常见的客户是把银行的一部份定存转来设立信托，尤其是年长者，因为银行的户口会在他们去世后被冻结，解冻的过程非常复杂。 有立遗嘱的话，动产超过六十万令吉，必须通过律师到法院申请到“遗产管理书”后才能解冻；少过六十万令吉可以通过政府信托机构Amanah Raya作解冻。这种被称为“轻便遗产”的行政（portable

文章来源：一支筆 (左手寫文右手理財，工商管理學士國际關係碩士學术背景，從事金融遗嘱信託家族辨公室等服務) 她坐在客厅的角落低声啜泣，眼泪一滴滴落在掌心。 孩子满脸愤怒，死死盯着厨房里来回走动的婆婆。 空气里没有声音，却充满裂痕。 自从家公过世后，一切都变了。 原本与大儿子同住的家婆，在丧事办完不久，就被赶出家门，搬到小儿子家。 这个家庭共有六名孩子，二男四女。大儿子是医生，小儿子做小本生意，女儿们生活稳定。家公在世时长袖善舞，家境优渥，一家人表面上和乐融融。除了家婆曾与大媳妇有些摩擦外，并无太大风波。 然而，一个人的离世，像抽走了家族的定海神针。 丧事过后，大儿子召集兄弟姐妹，商讨父亲的遗产分配。他告诉弟弟，父亲生前已交代，所有财产由兄弟姐妹平分。遗嘱没有拿出来，只是「一句话」。之后，也没看到他着手办理任何后续程序。 直到搬家婆的物品时，事情才露出真相。 Mary Wong 小声告诉我，他们在整理遗物时，发现了父亲真正的遗嘱。而遗嘱内容，并非大哥所说的那样。 遗嘱里，母亲并未获分配任何财产。 其中一片地皮，只分给两名儿子。 其余的店铺与银行存款，才由六名子女平分。 更重要的是，遗嘱明确委任两兄弟为共同执行人。 如今，哥哥把遗嘱藏了起来。 Mary

退休理财的目的,不外乎是希望在退休之后的生活可以过得无虞,不过在计算“到底有多少钱才能退休?”的同时,民众往往只估算到生活费、医疗费、娱乐费等必备支出,准备充分点的人,顶多还帮自己存好了长照费用;但事实上,有些隐形费用容易被忽略,一旦发生又会直接影响到退休后的生活品质。 随着少子化、长寿化的趋势愈趋明确,不但退休后的平均余命延长,晚年一个人或是与伴侣只有俩人生活的时间也拉长,在通货膨胀逐年侵蚀货币购买力下,“现在觉得够用,不一定未来真的够”,退休后的花费可能比退休前更多! 房屋修缮身体保健 样样都是隐形费用 即使你已经拥有自己的房子,房贷也在退休前完全缴清,不用担心“住”的问题,但是房子老了要修、家电旧了要换,这都算是退休后的“意外支出”,尤其年纪大了之后,总是希望家里是最安全的地方,改造住宅成为无障碍空间,包括平整的地板、安全的电线、厕所辅助的扶手、明亮的灯光等不可少,如果墙壁出现裂缝、水管、屋顶漏水等影响居住品质的问题,也必须得马上处理避免恶化,这些修缮费用都是一笔不小的钱。 年纪大了也不适合过度劳动,对于厨房洗刷、衣物清理等耗费体力的家务,要自己来可能已经力不从心,需要定期雇请清洁工代劳,有时还可能需要请人采买生活物资,所衍生相关的服务费用,很可能在一开始没有估算在退休生活的需求当中。 此外,年长者身体功能退化,不免要多多准备保健食品补充身体缺乏的营养素,若有需要,假牙、助听器等也算是生活必备的辅具,这也算是退休生活的隐形费用之一。 建立2观念 退休生活不担忧 要怎么让退休后的生活费用真的无虞?建议还没退休及已经退休的民众,皆须建立“正面表列生活费用”、“退休后继续理财”2大观念,才不会陷入退休金 不足的焦虑当中。 一般人在推估退休后的生活费用时,往往是采取“删去法”,即将目前每月的生活支出删去自认为退休后不需要的费用后,得出退休生活的可能花费。实际上,这常常会忽略退休生活中可能增加的医疗及娱乐等费用,建议除了基本生活费之外,需以正面表列的方式具体列出所有可能的花费,并固定加上“应急费用”,才不会一有状况发生,经济就陷入困境。 退休后要继续投资 况且,退休生活不等于只能坐吃退休老本,退休理财只是准备好迎向退休生活的一桶金,退休后还是需要透过理财规划,让这桶金可以让你在余生中领得既长且久。尤其在高通膨的环境下,通货膨胀正是影响退休金是否足够最具杀伤力的隐形杀手,若只将准备好的退休金放在银行,仅靠着利息收入生活,在生活费日益高涨下,生活品质势必受到影响。 因此,退休后还是要继续投资,以“打败通膨”为目标,选择最稳健保守的投资工具,就如非常适合退休人士设立的信托(Trust),如:“Octowill联盈传承信托1F10”,既有信托功能,还可以选择每个月领取0.8%的回酬,或每年领10%的回酬。这就是一份稳定的被动式收入,不会随着时间自动缩水,甚至有机会持续增值,让自己的退休生活可以愈过愈好,也不会因为生活中的变故“人算不如天算”,被逼得非得过著缩衣节食的生活甚至重回职场! Disclaimer:This article, published on this

文章来源：一支筆 (左手寫文右手理財，工商管理學士國际關係碩士學术背景，從事金融遗嘱信託家族辨公室等服務) 我记得他停顿的那一秒 那天坐在我对面的陈先生，说话一直很轻。 他是一家国际大公司的中层管理者，34 岁，结婚，有一个 2 岁的儿子。太太刚开始创业，生活忙碌却充满希望。 他给人的第一感觉是很稳定。 谦谦有礼，说话有分寸，像是那种“不太会出事的人”。 直到他突然停顿了一下。 “其实，我开始认真想规划，是因为疫情那几年，身边一个很好的朋友突然走了。” 他说这句话的时候，声音明显慢了下来。 那位朋友和他年纪相仿，走得很突然。 留下两个年幼的孩子，还有一位从未工作过的太太。 “她完全不知道接下来怎么办，”陈先生说，“孩子、生活费、房贷、未来……她只能哭。” 那一刻，陈先生第一次真正意识到： 人生不是慢慢变老，而是可能突然缺席。 他担心的，从来不是钱多不多 他看着我，说了一句我一直记得的话：

生活中有一些不必要的支出,让我们总是存不了钱,或是失去让钱有更大效益的机会。也许你需要认识“拿铁效应”! “拿铁效应”原文又叫做Latte Factor,是由一名财务专家大卫贝克(David Bach)提出,指的就是因为习惯养成而不自觉支出的小额消费,透过拿铁对应到咖啡、甜点、美容等暂时性满足的费用,累积起来的金额其实很可观,成为隐形破财陷阱,甚至因此少了拿去投资创造更大致富的机会。 太常奖励自己? 想要立即得到满足感 为什么会产生拿铁效应呢?其实是人心理上的弱点,想要立即得到满足感,心态上是“反正也没多少钱”。再加上对未来不确定感高,很多人认为省这一点小钱,也买不起巨额的房子,不如就活在当下,及时行乐,忽略了不起眼的支出成为了消费陷阱。 拿铁效应或许不一定是花在拿铁上,还有其他的小事物,通常最容易反应在吃食上,还有影音订阅平台,线上游戏,甚至每天习惯来一杯泡沫茶饮、做美甲、健身房费用等消费项目。 破除拿铁效应 有效存钱 生活那么苦,难道拥有小确幸的权利都没 有吗?这些仪式感支出无关对错,的确可以有效地提升生活品质,但是要在能力范围内。如果因为这些花费,我们可以获得更多的时间、好心情提高效率、增加产值,或是换取投资自我的机会,那就值得,但只是怕麻烦或是没有运用到花钱买到的资源,就很可惜了。 《原子习惯》作者詹姆斯.克利尔(James Clear)建议,要建立起对抗”拿铁效应”的习惯,关键是要有核心思维,多存钱就能在未来从事更想做的事,可能是来趟长途旅行、可能是买一间属于自己的公寓。 以下有几个方法,摆脱“拿铁效应”的诱惑: ●设定花费上限 先把储蓄目标存下来,并且规划想要花在“想要”的费用有多少,而不是无感、无上限地支出。 ●找“小确幸”替代方案 想要去做美甲、吃东西纾压,可以找喜欢的运动,代替做美甲纾压,想着消耗卡路里比消耗钱包好。 ●秉持“花钱要慢”的原则

“股神”巴菲特刚出生没多久,他当证券交易员的父亲,就因为美国股市大崩盘而丢了工作,一家人苦哈哈的过活。英国维珍集团创办人布兰森(Richard Branson)小时候有阅读障碍,却能够创业,拼出50亿美元身价。 什么样的理财心态,让他们不仅达成财务目标,更进一步累积财富?以下分享心智强大者的6种心态。 一. 他们总是正向看待自己的财务问题 “有时候,你可能跌得一败涂地,但严格说来,那仍算是一种前进。你能做的就是站起来,再试一次。”──维珍集团创办人布兰森 心智强大的人认同“正向的态度,可以让自己掌控全局”,他们也把这一套用在理财上。 事实上,确实有研究显示,“正向积极”几乎是所有财务富裕者共有的特征。 记住,必须清楚自己要什么,接着就是要有信心。研究证实,语气坚定、有信心地说出自己的目标,就可以让“积极性”深深印在脑海里,让你贯彻你的计画。当你浸淫在积极的氛围里,写下目标,在这一年里,你一定可以看到自己的进步。 二. 他们与价值观一致的人相处 “和那些可以提升你的人在一起。”──美国媒体天后欧普拉 所谓“近朱者赤,近墨者黑”,心智强大的人会试着与值得信任、有冲劲,对财富目标远大梦想的人相处。 为什么呢?因为藉著与志同道合者相处,他们进一步扩展他们财务视野。就如同汤玛斯.寇里(Thomas Corley )在《富人的习惯》(Rich Habits: The Daily Success