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文章来源：一支筆 (左手寫文右手理財，工商管理學士國际關係碩士學术背景，從事金融遗嘱信託家族辨公室等服務) 我记得他停顿的那一秒 那天坐在我对面的陈先生，说话一直很轻。 他是一家国际大公司的中层管理者，34 岁，结婚，有一个 2 岁的儿子。太太刚开始创业，生活忙碌却充满希望。 他给人的第一感觉是很稳定。 谦谦有礼，说话有分寸，像是那种“不太会出事的人”。 直到他突然停顿了一下。 “其实，我开始认真想规划，是因为疫情那几年，身边一个很好的朋友突然走了。” 他说这句话的时候，声音明显慢了下来。 那位朋友和他年纪相仿，走得很突然。 留下两个年幼的孩子，还有一位从未工作过的太太。 “她完全不知道接下来怎么办，”陈先生说，“孩子、生活费、房贷、未来……她只能哭。” 那一刻，陈先生第一次真正意识到： 人生不是慢慢变老，而是可能突然缺席。 他担心的，从来不是钱多不多 他看着我，说了一句我一直记得的话：

生活中有一些不必要的支出,让我们总是存不了钱,或是失去让钱有更大效益的机会。也许你需要认识“拿铁效应”! “拿铁效应”原文又叫做Latte Factor,是由一名财务专家大卫贝克(David Bach)提出,指的就是因为习惯养成而不自觉支出的小额消费,透过拿铁对应到咖啡、甜点、美容等暂时性满足的费用,累积起来的金额其实很可观,成为隐形破财陷阱,甚至因此少了拿去投资创造更大致富的机会。 太常奖励自己? 想要立即得到满足感 为什么会产生拿铁效应呢?其实是人心理上的弱点,想要立即得到满足感,心态上是“反正也没多少钱”。再加上对未来不确定感高,很多人认为省这一点小钱,也买不起巨额的房子,不如就活在当下,及时行乐,忽略了不起眼的支出成为了消费陷阱。 拿铁效应或许不一定是花在拿铁上,还有其他的小事物,通常最容易反应在吃食上,还有影音订阅平台,线上游戏,甚至每天习惯来一杯泡沫茶饮、做美甲、健身房费用等消费项目。 破除拿铁效应 有效存钱 生活那么苦,难道拥有小确幸的权利都没 有吗?这些仪式感支出无关对错,的确可以有效地提升生活品质,但是要在能力范围内。如果因为这些花费,我们可以获得更多的时间、好心情提高效率、增加产值,或是换取投资自我的机会,那就值得,但只是怕麻烦或是没有运用到花钱买到的资源,就很可惜了。 《原子习惯》作者詹姆斯.克利尔(James Clear)建议,要建立起对抗”拿铁效应”的习惯,关键是要有核心思维,多存钱就能在未来从事更想做的事,可能是来趟长途旅行、可能是买一间属于自己的公寓。 以下有几个方法,摆脱“拿铁效应”的诱惑: ●设定花费上限 先把储蓄目标存下来,并且规划想要花在“想要”的费用有多少,而不是无感、无上限地支出。 ●找“小确幸”替代方案 想要去做美甲、吃东西纾压,可以找喜欢的运动,代替做美甲纾压,想着消耗卡路里比消耗钱包好。 ●秉持“花钱要慢”的原则

“股神”巴菲特刚出生没多久,他当证券交易员的父亲,就因为美国股市大崩盘而丢了工作,一家人苦哈哈的过活。英国维珍集团创办人布兰森(Richard Branson)小时候有阅读障碍,却能够创业,拼出50亿美元身价。 什么样的理财心态,让他们不仅达成财务目标,更进一步累积财富?以下分享心智强大者的6种心态。 一. 他们总是正向看待自己的财务问题 “有时候,你可能跌得一败涂地,但严格说来,那仍算是一种前进。你能做的就是站起来,再试一次。”──维珍集团创办人布兰森 心智强大的人认同“正向的态度,可以让自己掌控全局”,他们也把这一套用在理财上。 事实上,确实有研究显示,“正向积极”几乎是所有财务富裕者共有的特征。 记住,必须清楚自己要什么,接着就是要有信心。研究证实,语气坚定、有信心地说出自己的目标,就可以让“积极性”深深印在脑海里,让你贯彻你的计画。当你浸淫在积极的氛围里,写下目标,在这一年里,你一定可以看到自己的进步。 二. 他们与价值观一致的人相处 “和那些可以提升你的人在一起。”──美国媒体天后欧普拉 所谓“近朱者赤,近墨者黑”,心智强大的人会试着与值得信任、有冲劲,对财富目标远大梦想的人相处。 为什么呢?因为藉著与志同道合者相处,他们进一步扩展他们财务视野。就如同汤玛斯.寇里(Thomas Corley )在《富人的习惯》(Rich Habits: The Daily Success

已故大S徐熙媛与前夫汪小菲育有两名孩子,如今遗产分配和孩子抚养权归属成为令人关注的法律问题。(图源:网络照片) 台湾艺人大S徐熙媛旅日期间因流感并发肺炎逝世,享年四十八岁,消息震惊整个亚洲华人社会,也唤醒了我们对遗产规划的重视。 华人社会普遍上不喜欢讨论遗产的分配,觉得这是不吉祥且敏感的话题,但是这种思维会给下一代带来很多不必要的麻烦。无论是年轻或上了年纪的人都应该正视立遗嘱的必要性,做好妥善的安排。 大家在惋惜逝者的同时,也不免会考虑到与此相关的法律问题,比如:徐熙媛的遗产将如何分配,其与前夫所生的两个孩子的抚养权归属,以及此前与前夫的未结官司将如何结束,相关公司的股权分配问题等等。 徐熙媛的遗产将如何分配? 据说,徐熙媛生前拥有包括房地产、投资等在内的十亿台币资产(约一亿四千万令吉),且传闻称徐熙媛已于2024年立下遗嘱,在其身后其遗产将由其母亲和子女继承。 如此,徐熙媛的现任丈夫具俊晔在遗产分配中完全出局,其母亲和儿女将各自取得3.33亿台币的遗产。 如果当年徐熙媛没有立遗嘱,她的遗产将根据台湾的遗产分配法来分配——其现任丈夫可能会获得三分一的遗产,但台湾法律有限定外国人可获得的最高数额。 孩子也可以获得三分之一,但孩子的国籍(前夫是中国人)如果是跟父亲的话,可能也会受到同样的限制。 徐熙媛的儿女抚养权归谁? 徐熙媛与前夫汪小菲共同育有一个女儿和一个儿子,目前两个孩子均未成年。根据台湾的法律规定可知,夫妻离婚后,子女的抚养权可以通过协议确定。若无法达成协议,则由法院根据子女利益最大化原则判决。 徐熙媛与汪小菲离婚时,徐熙媛获得两个孩子的抚养权,汪小菲享有探视权。但是在两人离婚后,子女的抚养权问题一直存在争议。 徐熙媛去世后,子女的抚养权问题需要重新协商或可能由法庭裁定。 汪小菲作为两个孩子的生父,仍享有抚养权,但实际上还需考虑孩子的意愿、生活现状等综合因素,最终作出的决定会最利于孩子们的成长。 徐熙媛生前未终结的官司将如何处理? 众所周知,徐熙媛生前与汪小菲有多起未结的官司,其中包括离婚财产分割和抚养费支付等。徐熙媛的去世会导致这些案件的诉讼主体变更,从而需要重新梳理法律关系。 比如,其中的抚养费支付问题,在徐熙媛去世后,该问题也可能需要重新协商或者最终由法庭作出裁定。 家族企业股权继承与经营问题如何处理? 徐熙媛及其家族在台湾拥有“犬象”等公司,在其去世后,公司股份的继承和经营权的归属将会引发新的法律纠纷。 发生继承之后,公司的股东结构变化可能影响公司的决策和运营,届时需要通过公司章程或者股东协议等方式,对股权进行明确的处置。

几年前有投保一份大保额的人寿保险,过后将保单拿去设立「保险信托」给孩子,当有一天我不在时,信托公司将照信托文件内的指示,每个月提供几千令吉的生活给他们(足够生活,不能发达);我还在信托内阐明每五年增加10%,以抗衡通膨。根据我每个月给的数额,这笔款项可以给几十年(现金信托有利息)。 在国外,这种孩子叫TRUST BABY,数目大的话,一辈子不必做工。从华人的角度来看,有点颓废,可是很多富人的孩子因为生活没问题,都去做他们喜欢的事情,例如搞慈善活动,也可以算是对社会做出贡献。 如果没有设立「保险信托」,保险公司将直接把整数赔给受益人。有些人受益人这一辈子没处理过那么大笔的钱,顿时措手不及,钱在短时间被花光的例子比比皆是。 由于所得税局修改「保险信托」的印花税后,再也没有人愿意付高达 1% – 4% 的印花税(一百万令吉保额要付两万四千令吉,之前只需十令吉),寿险从业员也断了一条能签大保单的做法。 天无绝人之路,一扇门关,另一扇门会开。只要动一动脑筋,事情总有解决的方法,但可能需要多走一两步,可是最终的目的还是可以完成。 最近有一家新成立的「易承信托」推出可以解决印花税问题的做法,了解之后又可以大展拳脚,开始行销大保单。 「易承信托」的市场定位明确,只做保险这一方面的信托,不做现金信托等。 这种名为「简易家族信托」和「保险信托」一样,目的就是不要将理赔金一次过赔给受益人,而是委托「易承信托」,视保客的需求,将整笔数目分期给出。 首先投保一份五万令吉保障的寿险和在「易承信托」设立一份「简易家族信托」,缴交1%的印花税(少过十万令吉保额的印花税是1%)。这个步骤和之前的「保险信托」一样,但保障不能太大,不然要缴交大笔的印花税。 接下来再投保一份大保障的保单,把受益人的格子留空,意思是当受保人去世后,这份保单将成为死者遗产的一部份。这样的做法就可以避免缴交高昂的印花税,因为第二份保单不属于「保险信托」。 为了避免第二份保单在受保人去世后能够顺利的纳入之前所设立的「简易家族信托」,最安全的做法是同时在「易承信托公司」立遗嘱,并在遗嘱内写明第二份保单的理赔金将转入之前设立的「简易家族信托」,并委任「易承信托公司」为遗产执行人。这样就能避免执行人滥权而没将第二份保单的理赔金转进「简易家族信托」的可能性。 无论你是哪一家寿险公司的从业员都可以通过「易承信托」设立「简易家族信托」,给我们的客户更完美的服务。 马来西亚遗嘱与信托协会对其会员之一的「易承信托公司」所想到的创意感到骄傲。 文章来源：拿督蔡明敏著 Disclaimer

12岁的美国华裔女孩(Olivia Zhang),一年半(2023年6月-2024年12月)取得了74%的投资收益,大幅跑赢标普500和那斯达克综合指数。连专业的基金经理人都很难跑赢美股指数,这个小女生是怎么做到的呢? Olivia的父亲是职业投资经理,有稳定的盈利纪录。在他看来,投资理财的重要性,不亚于课业成绩,就算小朋友考试成绩普通,如果能掌握正确的投资观念,父母给孩子一笔不错的本金,也能靠投资(如定投指数)获取被动收入;否则就算赚到很多钱,遇上一两个包装精美的骗局,多年的积蓄可能就付诸东流了。 所以Olivia从6岁开始,爸爸就带她学习指数基金投资。几年之后又开始学习如何研究公司、阅读公司财务报表、投资公司股票。如今她12岁,已经有五六年的股票投资经验了。 Olivia每个月会把自己的投资情况拍成影片,上传到YouTube。2023年,Olivia成立了慈善基金会(Hoperation Fund),接收大众的“捐款”,自己担任创办人兼主席。该基金会的会员来自全美各州,共有105名会员,其中73人是在籍学生,32人是成人。 基金利用这些“捐款”投入股市,再把收益的80%捐给弱势群体、社会、环境方面的慈 善机构。每个最初的“捐款人”可以在捐款的6个月后取回捐款。 基金会成立之初,从7个人捐赠的880美元(约3700令吉)开始,最高一笔投资来自Olivia本人的500美元(约2115令吉),最少30美元(约126令吉);随着基金会步入正轨,算上捐赠与投资复利,总投资额已有1.8万美元(约7.6亿令吉),捐赠人数也来到38人。 Olivia的投资策略分成三个部分—— 1. 60%至80%投向了美股高水准的龙头公司,相当于跟紧指数,拿到市场的平均收益; 2. 5%-10%投资于中等风险的股票,有点像“买彩券”,搏一搏中大奖; 3. 还有10%-30%用于对冲,来应对市场风险。 当然,投资组合更多的收益,还是来自选股。看过几个Olivia频道的影片,她都是遵循价值投资的方法,从财报入手,分析公司基本面,再决定买卖策略。去年1月,她观察到特斯拉的毛利率连续好几个季度都在下降,并且卷入和中国电车企业打“价格战”,果断清仓。 尽管特斯拉在去年11月之后,由于创始人马斯克和美国总统特朗普交情匪浅,股价大涨,但从基本面看,Olivia的决策逻辑仍然有合理性(特斯拉最新2024财报显示,全年来自车辆的营收同比下降6%)。同月,她买入了一支低负债率、高增长率、高利润率的资讯安全股票,这支股票在财报公布后大跌25%,但Olivia还是坚定执行买入策略。股价目前已经在一年内翻倍了,这份坚守得到真金白银的奖赏。 学习Olivia爸爸的财商教育理念 第一.

(图源:网络照片) “股神”巴菲特延续感恩节传统,向4个家族基金会捐赠价值超过11亿美元的波克夏海瑟威公司股份,最新给股东的信也透露,其持有逾1500亿美元(约马币6746亿令吉)的财产,99.5%将在身后陆续捐出。 他也在信中分享自己对财富价值的见解,认为“富裕的父母应该为孩子留下足够资源,让他们可以去做任何事情,但不能过於宽裕以致什麽都不做。” 高龄94岁的巴菲特长年行善,自2006年起已捐出其波克夏股份的56.6%,总捐赠额超过580亿美元。 据《美联社》报导,巴菲特曾表示3名子女将在他身后10年间分配剩余的1474亿美元财富,但考虑儿女年纪分别已达71、69与66岁,可能无法在有生之年消化这笔善款,因此也指定3位较年轻且家族一致认可的继任受托人,“3个活着且方向明确的头脑做出的决策,比一个已故之人的指令更为合理”。 巴菲特在信中指出,妻子苏珊去世时,留下约30亿美元的遗产,其中96%捐给了基金会,并留给3个孩子每人1000万美元,这也是他们夫妻首次给予儿女的重大礼物。 “这些遗赠反映了我们的信念,富裕的双亲应该为孩子留下足够资源,让他们可以去做任何事情,但不能多到让他们可以什么都不做。” 他和苏珊长期以来鼓励孩子们参与小规模慈善活动,并对他们的热情丶勤奋和成果感到满意。 分享给“一出生就较不幸”的人 巴菲特出生于全球经济大萧条年代,当时看来不乐观的境遇,却在多年后尝到复利的甜头。尽管幸运地拥有长寿,他仍直言“时间总会胜利,但它有时反复无常,甚至残酷——有时在生命诞生或刚刚开始时结束,而有时则等到近百岁才造访。到目前为止,我一直很幸运,但不久后,它也将找上我。” 而巴菲特多年来攒聚惊人财富,但他强调,自己并不希望创造一个王朝,“无论是我、苏珊还是阿斯特丽德(巴菲特第二任妻子),都不相信王朝式的财富。” 他们反倒认为,机会平等应该从出生开始,因此,他愿意将透过复利累积的巨额储蓄,传递给那些“一出生就较不幸的人”。 遗嘱先让孩子看过,家庭关系反而更亲密 他也建议所有的父母,无论是小康家庭或拥有惊人财富,在签署遗嘱前,应该让子女先行过目,“确保每个孩子都了解你做出决定的逻辑,以及他们在你死后将面临的责任。” 如果他们在看完遗嘱后有任何问题或建议,父母也应聆听并采纳合理建议,因为“你不会希望你的孩子对遗嘱决策感到困惑时,你已无法回答任何问题。”巴菲特解释,多年来3个孩子经常对他的决策提出问题或评论,而他也常采纳建议,一如巴菲特父亲当年也是对他采取相同的教养方式。 亲子之间充分沟通的结果,让他只需每隔几年修改一次遗嘱——通常只是很小的变动——并保持简单。而他与已故合伙人查理蒙格也见证过许多案例,证明富豪父母若能在生前就跟儿女充分讨论过遗嘱分配,反而能帮助家庭变得更亲密。相反的,“许多家庭因为遗嘱的公开而被迫离散,这让受益人感到困惑,甚至产生愤怒或忌妒。” 文章来源：OWL 猫头鹰季刊 Vol. 4

“玩出好财商,才能培养出好情商。”这是台湾布莱恩儿童商学院创办人兼院长Brian张森凯最常挂在嘴边的一句话。在他看来,财商教育并不仅仅关乎金钱,更关乎一个人如何面对生活的抉择、人际的互动与自我管理。而在这条教育之路上,他选择从孩子开始。 为什么孩子越早学理财越好? 五岁小孩接受财商教育,会不会太早呢?布莱恩Brian表示:“只需要四个字就能说明为什么我们要做儿童财商教育,那就是——成本较低。” 布莱恩解释说,一个五岁的孩子所犯下的财商错误,或许只是乱花零用钱买了不需要的玩具;但一个三十岁的成人,错误的财务决策可能让他始终无法累积起人生的第一桶金;而六十五岁即将退休的人,若长期忽视理财,后果可能是晚年生活无以为继。 “其实金钱教育,在我们东方教育体系中长期是缺席的。”布莱恩指出,很多家庭甚至在潜移默化中灌输孩子一种负面的金钱观。“像是小时候常听大人说,摸到钱之后要赶快去洗手,因为钱上面有很多细菌。久而久之,孩子对金钱的印象是负面的,甚至是危险的,这显然不是健康的理财观。” 理财力决定了一个家庭的幸福 布莱恩曾是一位金融顾问,在2008年金融海啸期间,亲眼见证客户资产一夜之间缩水80%,家庭面临严重的经济困境。他说:“那时候我就意识到,理财能力其实决定了一个家庭的稳定与幸福。” 当他成为两个孩子的父亲后,太太对他说:“孩子以后的理财教育,就交给你了。”然而,布莱恩发现市面上几乎没有一套真正适合儿童的理财教育资源。这一缺口,正是他走上创业之路的起点。 “没有人天生就会当爸爸,也没有人天生就会教孩子理财。”于是,他创办了儿童商学院,希望透过游戏、故事、闯关等体验式教学方式,帮助孩子们在轻松有趣的情境中学会金钱的使用之道。 提升FQ力,让幸福从小扎根 从2014年创立至今的11年间,布莱恩儿童商学院已累计超过10万人次的教学。布莱恩带着团队坚持一项信念,希望透过一个有效提升儿童财商的方式,让孩子对金钱有幸福感,并建立正面的使用方式。 课程中,孩子们会学习分辨“想要”与“需要”,懂得先存后花、分离账户管理等基本概念。最重要的是,这些理财行为背后,还隐含着自我控制、判断与责任感的培养。 “我们不只是在教孩子,我们也影响了无数个家庭。”布莱恩强调,儿童财商教育的本质,是一场家庭的共学旅程。“当父母树立正确的金钱观,孩子自然也能在耳濡目染中成长。” 用“玩”建立深刻记忆,让财商成为一种素养 布莱恩始终坚持,学习不该只是知识灌输,而是一种可以玩出兴趣、付诸行动的过程。他说:“当一个五岁的孩子开始懂得什么是金钱、什么是交易、什么是数字概念,他已经在为未来做好准备。” “玩出好财商,就能建立好情商。”因为一个人能否善用金钱,其实也反映了他如何管理自己、理解他人、处理生活的能力。而布莱恩希望,他所坚持的这条财商教育之路,能够帮助更多家庭走向幸福、稳定与自主的未来。 教会孩子理财观的三大步骤: “我自己都不懂理财,怎么教孩子?”许多家长在面对孩子的金钱教育时都会感到无从下手。其实,只要掌握以下三个关键步骤,你就可以和孩子一起开启人生的第一堂财商课,甚至一起成为理财高手! 第1步:把金钱当成“教具” 孩子的第一位金钱老师,其实就是父母。与其等孩子长大后才去“补课”,不如趁他们年纪尚小时,就把金钱当作一种练习工具,让他们在生活中练习金钱的使用与判断。

随着2024年金融法令在12月31日生效后,设立“保险信托”的印花税在新的法令下将大幅度递减,例如:两百万令吉保额的印花税从六万四千令吉减至一千令吉。 投保人寿保险就是买保障而非储蓄(还有很多比储蓄保单更好的商品,例如:储蓄信托或银行定存)。古代人发明保险的初衷就是将风险转移,例如:将死亡所带来的财务危机转移,以投保人寿保险来弥补损失。 来到目前的社会状况,许多有钱人不会因为突然离世而导致家人陷入财务危机,因而他们更想要做到的是,如何能够妥善的安排财富传承,不会一夜之间因为受益人不懂理财而变成一无所有。 投保巨额人寿保险成为有钱人的传承首选,他们会将投保后的保单转给信托公司,以设立所谓的“保险信托”,并指示信托公司在他们离世后的保险理赔金,非一次性付给受益人,而是分期给或在某些特殊的日子(结婚、生孩子等)才发放给受益人。 假如陈先生投保一份两百万令吉保障的保单,离世后受益人会拿到整笔数额,但,不会理财的人可能不到一年就将钱花光,投资失败或陷入诈骗圈套。因此,陈先生可以设立一份“保险信托”,指示信托公司分20年给受益人,每年十万令吉,让受益人生活无忧。 我在多年前就已经设立“保险信托”给女儿,一旦我离世后,她每个月可以领取一万令吉的生活费,每五年再增加两千五百令吉以抵消通膨,让她这一辈子可以过稳定的生活,放心地去闯世界(失败了还有钱生活)。 许多人顾虑这样的安排会让下一代没有动力赚钱,可是留几间店屋或油棕园就会有动力吗?后代轻易地把店屋和油棕园卖掉、转投资失败或遇到老千的案例比比皆是。 留下非流动性资产,如:店屋或屋子,如果联名的话,可能会导致受益人之间因为意见不合而闹翻。李光耀的三个孩子就是因为屋子的买卖问题导致关系破裂。 吉隆坡开拓功臣叶亚来当年留下一百多间店面给后代,到了第四代却拖欠安邦市议会几百万令吉的门牌税。房产当然可以卖掉变现,但是必须获得所有受益人的同意,这就是问题。 设立“保险信托”文件需要打上印花,缴交印花税后才有效。政府之前将保障数额当资产来看待,所以须缴交的印花税和买卖房子一样,即两百万令吉保额的印花税为六万四千令吉;这是大多数客户不能接受的数额。新的计算方式只需一千令吉(见图一)。 保险理赔金除了可以存在银行的定存,另外一部分可以设立一份“现金信托”,赚取更高的回酬,那么这笔钱就可以有更长的时间颁发给受益人。 李嘉诚曾说过:“我们李家每出生一个孩子,我就会给他购买一亿元的人寿保险。这样确保我们李家世世代代,从出生开始就是亿万富翁。人寿保险是企业发生财务危机时留给自己与家人的最后一根救命稻草。” 以李嘉诚的财富要买保险公司是绰绰有余,但他还是认为买保险重要,因为投保人万一破产,债权人没有权利起诉这笔钱,对生意人来说是一个可靠的安全网。 由于传统的传承方式流传了百年,要改变人们用“保险信托”来做传承需要一点时间去教育,马来西亚遗嘱与信托协会会在全国各地主办讲座会,宣导“保险信托”的概念。 文章来源：拿督蔡明敏著 Disclaimer:This article published on this

人一定会老,老的时候一定要退休,所以我们今天所赚的钱不是为了现在的生活而已,还要存钱照顾以后的自己。 古代人希望子孙满堂,因为那时是农耕时代且没有机械代劳,所以需要出动整家人,才能把该做的事情干完,无论是播种或收成。 来到我们这个时代,养儿防老已经变成养儿烦恼,大多数夫妻只生一,两个孩子,要期望这批年轻人赚钱来供养父母是不切实际的想法。 年轻人不但不想有下一代,也不要有房贷和车贷,对他们来说自己体验生活比任何事情都重要,养宠物也许还可以,因为不需要准备教育费和面对其他精神上的压力。 由于亚洲国家的税收比较低,社会福利没有像西方国家那么完善,自己存钱准备以后养老是唯一的出路,但还得要考虑三个重要的问题: 问题1 :长寿 1900年出生的小孩平均寿命只有三十二岁,现在是七十一岁;这是因为医学的进步,国家人民脱贫,更清洁的水和食物等。但是更长寿也意味着需要准备更多的钱养老。 以目前最节俭的五十令吉三餐作计算,退休后的二十年需要准备共三十六万令吉吃饭,这还不包括医疗费,交通费和人情费等。 问题2 :动荡不安的环境 以前资讯不发达,传播的速度比较慢,所以很多发生在国外,但影响我们的事,需几天后才知道。可是现在发生地震或台风,通过电视马上可以看到现场的情况,而且无论在哪一个角落都可以看到。 这是促使经济波动剧烈的因素,例如美国联邦储备局宣布减低利息,马币兑美金立刻升高;由于越南的农民把咖啡园转换成榴莲园,咖啡豆减产,导致咖啡豆的价钱飙涨。 无论做什么投资,都要面对不可预测的未来,可是退休不能因为投资失败而打消念头,所以分散风险还是最好的投资策略。 问题3 :高通货膨胀率 五十年前的椰浆饭每包十仙,现在最便宜也要三令吉,这是最容易解释通货膨胀的例子。有些地方如东海岸的通胀率比巴生谷低很多,万一退休金准备不足,可以考虑到东海岸居住! 如果通胀率平均为3.6%,根据七十二定律,二十年后的物价是现在的一倍。以之前三餐的计算方式,二十年后至少要准备七十三万令吉的吃饭钱。 解决方案: 如果每年能够固定的存一笔钱在一个户口内,马来谚语