退休理财的目的,不外乎是希望在退休之后的生活可以过得无虞,不过在计算“到底有多少钱才能退休?”的同时,民众往往只估算到生活费、医疗费、娱乐费等必备支出,准备充分点的人,顶多还帮自己存好了长照费用;但事实上,有些隐形费用容易被忽略,一旦发生又会直接影响到退休后的生活品质。
随着少子化、长寿化的趋势愈趋明确,不但退休后的平均余命延长,晚年一个人或是与伴侣只有俩人生活的时间也拉长,在通货膨胀逐年侵蚀货币购买力下,“现在觉得够用,不一定未来真的够”,退休后的花费可能比退休前更多!
房屋修缮身体保健 样样都是隐形费用
即使你已经拥有自己的房子,房贷也在退休前完全缴清,不用担心“住”的问题,但是房子老了要修、家电旧了要换,这都算是退休后的“意外支出”,尤其年纪大了之后,总是希望家里是最安全的地方,改造住宅成为无障碍空间,包括平整的地板、安全的电线、厕所辅助的扶手、明亮的灯光等不可少,如果墙壁出现裂缝、水管、屋顶漏水等影响居住品质的问题,也必须得马上处理避免恶化,这些修缮费用都是一笔不小的钱。
年纪大了也不适合过度劳动,对于厨房洗刷、衣物清理等耗费体力的家务,要自己来可能已经力不从心,需要定期雇请清洁工代劳,有时还可能需要请人采买生活物资,所衍生相关的服务费用,很可能在一开始没有估算在退休生活的需求当中。
此外,年长者身体功能退化,不免要多多准备保健食品补充身体缺乏的营养素,若有需要,假牙、助听器等也算是生活必备的辅具,这也算是退休生活的隐形费用之一。
建立2观念 退休生活不担忧
要怎么让退休后的生活费用真的无虞?建议还没退休及已经退休的民众,皆须建立“正面表列生活费用”、“退休后继续理财”2大观念,才不会陷入退休金 不足的焦虑当中。
一般人在推估退休后的生活费用时,往往是采取“删去法”,即将目前每月的生活支出删去自认为退休后不需要的费用后,得出退休生活的可能花费。实际上,这常常会忽略退休生活中可能增加的医疗及娱乐等费用,建议除了基本生活费之外,需以正面表列的方式具体列出所有可能的花费,并固定加上“应急费用”,才不会一有状况发生,经济就陷入困境。
退休后要继续投资
况且,退休生活不等于只能坐吃退休老本,退休理财只是准备好迎向退休生活的一桶金,退休后还是需要透过理财规划,让这桶金可以让你在余生中领得既长且久。尤其在高通膨的环境下,通货膨胀正是影响退休金是否足够最具杀伤力的隐形杀手,若只将准备好的退休金放在银行,仅靠着利息收入生活,在生活费日益高涨下,生活品质势必受到影响。
因此,退休后还是要继续投资,以“打败通膨”为目标,选择最稳健保守的投资工具,就如非常适合退休人士设立的信托(Trust),如:“Octowill联盈传承信托1F10”,既有信托功能,还可以选择每个月领取0.8%的回酬,或每年领10%的回酬。这就是一份稳定的被动式收入,不会随着时间自动缩水,甚至有机会持续增值,让自己的退休生活可以愈过愈好,也不会因为生活中的变故“人算不如天算”,被逼得非得过著缩衣节食的生活甚至重回职场!
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