Expert_Article

信托是一种古老的工具(实际上可以追溯到封建时代),有时由于它与无所事事的富人有关(如贬义的“信托婴儿”Trust Baby),因此受到蔑视。但,信托是一种高度通用的工具,可以保护资产,并在资产拥有者去世后转到正确的人手中。 信托通常用于持有资产,保护资产免被债权人所侵害,以及防止家庭成员出售资产或挥霍无度。 资产可以托管给值得信赖的家庭成员,如:兄弟姐妹,但还是含有被私吞的风险。香港艺人梅艳芳就是担心母亲不会理财,才设立一份信托,把所有的遗产委托给信托公司管理、投资和分配,每个月给母亲几万元港币作为生活费,直到母亲终老为止,再把剩余的遗产捐给慈善机构。 设信托保护特定受益人 信托还可用于保护特定目的的资产来支付以后的开销,例如:受益人的教育、行动不便的孩子或留给下一代创业的基金。有一些孩子缺乏自我照顾的能力,例如:自闭儿、残疾者或精神疾病患者,父母担心以后没人照顾他们,所以就设立一份信托,将一笔现钱委托给信托公司,当父母不在时,每个月给监护人发薪水,作为照顾这些孩子的费用。 如果父母没有很多现钱,也可以买一份人寿保险(以小博大),将这份保单转给信托公司,以设立所谓的“保险信托”。当父母不幸去世后,保险的理赔金将直接进入信托公司的户口,信托公司会按照信托文件内的指示,履行受委托的任务。 几十年前,信托只有高净值个人(HNWI)和家庭才有必要了解,因为它的设立和维护成本很高。但是现在已经很普遍,对普通收入的家庭也有用途。马来西亚在十年前就有一家信托公司把信托大众化，设计一种模板(template)信托,即不是客制化,这样可以减低设立的成本,让更多人可以享受到信托的一些好处。 对一般人来说,信托的最大功能是在委托人去世后,家人不需要经过繁文缛节的解冻过程,而是在两个星期的工作天,受益人就能领到死者所设立信托的钱。遗产的解冻的时长视情况而定,如果有遗嘱大约三到六个月,没有立遗嘱的话,可能要耗费几年,甚至有些已经几十年还无法解冻(家人纠纷)。 在国外,信托也是金融体系内的一项重要商品,它和定存、股票、单位信托基金、债券等受到大众的信赖。 有钱人了解分散风险的重要性,所以不会把所有的钱投资在某一个项目,而会做妥善的分配,其中包括信托,所以金融商品不仅仅是众所周知的定存而已。 信托的概念很早以前就已经存在,并在16世纪的英国普通法,引入了“生前信托”(Living Trust),在委托人有生之年提供资金和管理,附加条款在委托人去世后生效。罗马法规定的早期信托是“遗嘱信托”(Testamentary Trust),由个人遗嘱去设立,只有在他们死后才生效。 英国在帝国主义扩张时期,航海到非洲、印度和东南亚,侵略这些国家。这些东征的兵士在离国之前会将他们的土地和庄园的控制权交给受托人管理,直到他们返回。 然而,宫廷却承认不必将土地和庄园归还给合法的委托人的要求;最终,这件事情移交给大法官,大法官裁定受托人违背他们对兵士的承诺;因此,信托的法律才开始诞生。 独立前,大马已有信托法令我国早在1949年未独立前已有信托法令,由于之前的需求不大(有钱人不多),所以有关信托的资讯匮乏。从2015年开始,UBB Amanah通过Pisteuo开始提供这方面的教育,因而认识信托功能的公众人士越来越多,但是设立信托的人数也只有几万人,所以马来西亚信托与遗嘱协会的任务重大,在推广和宣导方面还有很大的进步空间。 由于信托目前是处于萌芽阶段,开始有人利用信托的名义,鱼目混珠,将私募基金和信托混为一谈,所以公众人士一定要提防这些以高回酬和高佣金的“信托”公司,避免血汗钱化为乌有。 文章来源：拿督蔡明敏著Disclaimer:This

在当今竞争激烈的社会环境中,要赚能力范围内的钱不再仅仅依赖于天赋或机遇,而更需要一个人具备清晰的企图心、敏锐的认知能力以及强大的行动力。 这三者相辅相成,构成了个人和团队成功的关键要素。本文将深入探讨这三大因素,解析它们在个人成长、团队合作和组织管理中的应用及其相互关系。 一. 企图心:成功的原动力 1. 什么是企图心? 企图心是一个人对目标的强烈渴望和追求。它不仅仅是对成功的简单愿望,更是愿意付诸实际行动去实现目标的决心。企图心不仅决定了我们设定的目标高度,也影响了我们为之奋斗的动力和坚持的力度。 2. 企图心的重要性 企图心是驱动个人不断前进的内在动力。一个没有企图心的人,往往容易满足于现状,缺乏进取心和奋斗精神。而拥有强烈企图心的人则会不断挑战自我,追求更高的目标。他们不会因为一时的成功而自满,而是始终保持进取的态度,力求在各个领域实现突破。 3. 如何培养企图心? 培养企图心需要从以下几个方面入手: 设定清晰的目标: 明确自己想要达到的目标,制定详细的计划,并将大目标分解为具体的小目标,逐步实现。 保持积极的心态: 积极的心态是保持企图心的基础。遇到困难时,不轻易放弃,而是保持乐观,相信自己能够克服挑战。 寻找榜样和激励源: 从成功人士的经验中汲取力量,寻找能够激励自己的榜样,时刻提醒自己奋斗的方向。 不断学习和提升自我:

随着人们寿命的延长和生活成本的增加,退休需要准备的数额也跟着增加。退休规划不仅仅是简单地计算退休金的数量,还需要考虑通货膨胀、生活方式、医疗保健以及其他因素。本文提出几个项目供参考,提高醒觉,因为这是一笔不可欠缺的金钱 (serious money)。 首先,确定您的生活成本是进行退休规划的重要一步,这包括每月的生活费用、房屋和车辆维护费用(没有贷款了)、医疗保健支出、旅行费用等等。通过了解您当前的开支,您可以更好地估算退休后的资金需求。如果以每天三餐50令吉计算,一个月需要1500令吉,一年就要1万8000令吉。20年的退休数额最少也要36万令吉。这是非常节俭的生活方式,在大城市可能不够用。 通货膨胀是影响退休规划的重要因素之一。通货膨胀会导致物价上涨,因此您需要确保您的退休金足以应对未来几十年的通货膨胀。考虑将通货膨胀因素纳入您的退休规划中,以确保您的资金能够保持购买力。 以每年4巴仙通胀率计算, 18年后的物价是现在的双倍。如果现在42岁,打算60岁退休,上述的36万令吉退休金额必须乘二,即72万令吉才能有简单的三餐费用。 随着年龄的增长,医疗保健费用往往会增加。在退休规划中,必须考虑到医疗保健费用,并确保您有足够的资金来支付医疗保健费用,包括药品、医疗保险和潜在的医疗费用。近几年的医药费飙涨,如果有买医药卡的话,保费也是涨幅迅速,有些公司的保费已涨了一倍。 这笔款项非常重要,因为“有钱有命”,很多疾病必须花大笔的医疗费,甚至有些富贵病则需要长期的照护,所以存多好过存少。 确定您计划退休的时间以及您预期的寿命也是退休规划中的重要因素。早期退休意味着您需要更多的资金来支持您的生活,而长寿意味着您需要确保您的退休金能够覆盖更长的时间。以前的医疗没有现在的发达,有些患病后短期间内就去世。现在很多疾病都可以用钱来解决,所以还可以活很多年。 但是这也意味着退休金的数额必须重新评估,就好比现在的日本人,因为寿命增加许多(日本百岁老人将近10万人),准备的钱不够,只好省吃省用。这种现象也肯定会在马来西亚发生;马来西亚前首相敦马哈迪也将在明年2025年达到100岁。 制定一个有效的投资计划可以帮助您增加您的退休储蓄。通过投资股票、债券、房地产、信托等资产类别,您可以获得更高的回报,并确保您的退休金能够增长以满足您的需求。 近几年大受欢迎的项目为“现金信托”,即将一笔款项转进信托公司的户口,设立一份“现金信托”,每年固定领取的收益不会受外在因素的影响。 “联盈传承信托1F10”(Proven Legacy Trust 1F10)就是一种非常适合退休人士设立的信托,即有信托的功能,在委托人去世后,这笔钱在两个星期后就直接转给受益人(必须满3年)。如果委托人健在,还可以选择每个月领取0.8%的回酬或每年拿10.0%,视个人的喜好,这就是一份稳定的被动式收入。 如果有能力设立100万令吉的“联盈传承信托1F10”,每个月的被动式收入为8000令吉,可以长期住在双威集团所开设的“乐龄家园”,和其他乐龄人士一起打牌、运动、休闲活动等,不会成为孤独的老人。 “联盈传承信托1F10”最低数额为50万令吉,即每个月可以领取固定4000令吉的生活费,10年满期,到时才看是否要续约或终止信托,拿回本钱。 最后,考虑您退休金的来源。这可能包括退休金计划、个人储蓄、房地产投资等等。确保您了解每种来源的特点和限制,并合理地分配您的资金以最大化您的退休储蓄。

根据世界卫生组织的定义,一个国家65岁以上人口超过7%即称为“人口老龄化”国家。公积金局在2024年3月发布的资料指出,在生育率下降的情况下,马来西亚人口老化呈现加速上升趋势。2020年,老年人口已占总人口的7%,预计到2043年将达到14%, 而2057年高龄人口可能高达21%。 预计到2043年,我国人口总数将达到3990万,其中65岁以上老年人口将达到560万,而年龄在15岁至64岁之间的成年人口则预计为2730万。 “人口老龄化”是一个相当棘手的问题。如果政府没有制定应对政策措施,将会为国家带来诸多社会问题,如老年人的住房和医疗保障。 随着医疗技术的进步,人的寿命延长,老年人口数量不断增加,这将给政府造成沉重负担。一个重要原因是缴税的年轻人口减少,而老年人却不再缴税。 儒家的理念是“养儿防老”,可是现在的年轻人也面对入不敷出的经济压力。如果你出生在七十年代(现在五十多岁),你是最后一代会照顾父母的人,也是第一代不会被孩子照顾的人。因此,未来的长者越来越难依靠下一代供养而度过退休生活。“养儿防老”将成为历史名词。 存多少才够养老 ? 人生四大课题——生老病死,在个人的理财规划上,最容易被忽略的就是“老”。正如比尔·盖茨说的:“人们往往过高估计后两年事情的重要性,而过低估计后10年甚至后几十年事情的重要性。” 然而,在高通胀年代,要储蓄多少钱才够养老呢?要如何理财才能存够养老金呢? 根据公积金局的建议,公积金会员在55岁的基本存款至少要有24万令吉,视为未来20年的每月退休收入。不过,这远远不足以应付退休后所需的最低生活开销。公积金局策略总监努希山胡先认为,我国人民在退休后所需的最低存款,必须要有90万至100万令吉。 很多人觉得退休后开销会大幅度减少, 但根据研究显示,退休后的费用大约是退休前的70%。如果退休前每个月的个人开销为5000令吉,那么退休后就是3500令吉。如果准备20年的退休费用,大约要存84万令吉。 在规划退休储蓄方面,理财专家的建议是20/20,即用20年的时间去准备20年的退休生活费。储备退休金的时间越长,能够累积的数目越大,退休的生活可以更写意。 根据公积金的保守估计,今天在吉隆坡退休,至少要存100万令吉。以8% 回酬,连续储蓄20年,每年要存2万令吉。 如何存一笔可观的养老金? 二十多年前流行买储蓄保险当作准备养老的一种措施,很多保客有听从保险代理的建议,“逼”自己存钱,所以现在就有足够的钱过退休生活。 要存够这笔钱,有些人的传统做法是把钱储存在银行定存或买储蓄险,其他的投资项目风险高,万一所投资的信托基金在20年后表现差,时间不能倒流,该怎么办? 以前住在小镇的人都是以买棕油园或榴梿园当作退休后的一笔收入。可是现在买得起棕油园或榴梿园的人已经很有钱了,不必烦退休的事。

以“船到桥头自然直”的心态去看待;其中一个原因是多数人以务农为主,所以要“看天”做事;一个旱季或水灾都可能把一切努力付诸东流,再好的规划也是白费。 现代社会虽然进步,但,还是有很多事情的发生不在我们的控制之内,可是人类可以利用科学原理把很多以前无能为力的事情找出解决措施,减少损失。 立遗嘱也是生活的重要规划之一,没有处理好的话,受益人必须经过繁文缛节才能接手遗产,麻烦又浪费钱。 这里整理出一些立遗嘱的好处供大家参考: 一、众所周知,一旦人去世后,所有资产都会被冻结;如果生前有立遗嘱,遗产执行人要向法院申请“遗产管理认证书”(Grant Of Probate),一般上可在半年至一年就可以办妥。没有立遗嘱的解冻时间可能需要3年或更长的时间。 二、有权力选择遗产的继承人,以保护在生活上依赖的人,这包括养子、同居伴侣、年迈的亲人等。 三、减少所需要的律师费。在没有立遗嘱的情况下,律师需要花更多时间去搜罗所有的遗产资料,费用当然是由受益人负责。 四、有权力委任自己的遗产执行人,但,如果没立遗嘱的话,就要所有的受益人同意选出一位大家所能接受的执行人;如果遗产庞大,大家互不信任,时间上又会拖延。由于执行人的权利很大,所以会出现这现象也是难免的。 五、立遗嘱者自己决定适当的遗产分配,不然就要依据1958年遗产分配法来分配,即父母四分之一、配偶四分之一及儿女二分之一。 六、立遗嘱可避免亲属在分配遗产时发生争执。我们时常会在报章上看到家族争财产的新闻,这就是死者没有立遗嘱所造成的。最好不要把一项产业由几位受益人去平分,因为万一有受益人要出售产业,其他受益人却认为价钱不好而不愿意脱手,这就是引起争执的导火线。 七、有时候夫妻一起出差或旅行,突然发生意外,双双离世,万一孩子未满18岁,则必须要有指定的可靠监护人。在没有立遗嘱的情况下,父母亲的双方家长都有权利来争取当监护人,法庭的判决可能不是死者想要看到的结果。 八、如果没立遗嘱,法庭会要求委任两位担保人,以确保万一执行人失误,担保人必须负责赔偿损失,所以要找担保人也不是一件容易的事。 线上立遗嘱 便捷如订机票 根据非正式的调查结果,马来西亚的华人大约只有两成已立遗嘱,其他人可能是不知道哪里可以立遗嘱,或觉得“还早”,“pantang(忌讳)”,也有可能觉得立遗嘱需要缴付很多钱,要等比较有钱时才做,所以就搁置不去处理。 现代社会已迈入数字化时代,很多事情都可以在线上处理,包括设立遗嘱,例如有一家名为“易承遗嘱”(EasiWill)的线上立遗嘱平台,其设立的主要宗旨是为增加立遗嘱的人数,减低因没立遗嘱所带来的问题。 在“易承遗嘱”立一份遗嘱,只需399令吉,手续跟上网订购一张亚航机票一样简单。 立遗嘱也和身体健康检查一样,在必要的时候做出适当的调整,例如买卖产业后、孩子刚出世,或孩子已经超过18岁或离婚等。

教育是促成个人成长和成功的要素,因而对家长来说,为孩子提供优质教育是毕生最重要的投资之一。 无论是国内的公立大学、私立大学,还是负笈海外留学,提前做教育规划和储备教育资金是非常必要的事,而且越早规划,选择越多,压力越小! 根据一项问调结果显示,有27%受访家长后悔没有更早开始储备子女的教育费,26%认为当初应该为此储蓄更多。另外,54%的受访家长会考虑送子女到海外升读大学,但19%的家长不知道海外教育的费用是多少。 家长应如何做好孩子的教育资金规划呢?虽说未来的事情很难预测,不过,预先做个基本规划还是有必要的。家长不妨从几方面去厘清孩子的教育资金规划,例如:家里有几个孩子要升学、孩子距离上大学还有多少年、希望孩子在国内或国外深造、在国内的公立大学或私立大学、选择哪个专业等等。这些考量将有助于设定学费预算、时间框架,及启动教育储备计划。 在考虑为孩子提供良好教育时,家长也必须衡量个人资产、收入以及储蓄状况。只有根据个人实际情况和目标,制定理财规划并付诸实践,才能如愿以偿。 高等教育费日益高企 大学毕竟是高等教育,所以学费绝对不是一个小数目,而且就读的大专院校和科系往往决定了学费的高低。 如今大学教育费日益高企,动辄数十万至百万令吉以上。本地公立大学的学费相对低一些,一些课程的学费维持在2万至3万令吉不等;本地私立大学学费最便宜的少说也要5万至15万令吉,这要视课程和学校规模而定。 海外大学的学费则是50万令吉,甚至更高。在海外留学,很多时候是生活费和房租比学费高,而且还要考量汇率的波动。 无论如何,以在国内深造为前提,若再加上三四年的生活费及住宿费,少说也要准备5万令吉以上。对一个普通家庭来说,要提出数万令吉的教育资金确是不容易的事。 为确保孩子未来的教育储备计划能成功,家长可从计算开始。依据现在每月及每年的现金流及资产表,预算能拨出来进行教育规划的数额;在计算时,须加上通货膨胀率。 举例来说,如果孩子就读大学的时限还有10年,以目前的教育费加上每年3%-6%通胀率,例如:目前的学费为4万令吉,3%通胀率,那就是要增加30%的可能学费增长预估,就是5万2000令吉。 若家长选择一个能够提供平均每年5%投资回报的工具,他们每月需固定储蓄200令吉左右。因此在有这个具体的教育资金目标后,就可以考量适合投资哪种教育资金管道。 依目标考量投资管道 筹备教育资金的方式,可以现有的现金流及资金,拟定可行的筹备方式: 1.政府推出的国民教育储蓄计划,如:SSPN-i,每年4%回酬,享有扣税和保险 2.单位信托基金 3.信托,如:UBB教育信托、Octowill 教育信托 4.股票