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“玩出好财商,才能培养出好情商。”这是台湾布莱恩儿童商学院创办人兼院长Brian张森凯最常挂在嘴边的一句话。在他看来,财商教育并不仅仅关乎金钱,更关乎一个人如何面对生活的抉择、人际的互动与自我管理。而在这条教育之路上,他选择从孩子开始。 为什么孩子越早学理财越好? 五岁小孩接受财商教育,会不会太早呢?布莱恩Brian表示:“只需要四个字就能说明为什么我们要做儿童财商教育,那就是——成本较低。” 布莱恩解释说,一个五岁的孩子所犯下的财商错误,或许只是乱花零用钱买了不需要的玩具;但一个三十岁的成人,错误的财务决策可能让他始终无法累积起人生的第一桶金;而六十五岁即将退休的人,若长期忽视理财,后果可能是晚年生活无以为继。 “其实金钱教育,在我们东方教育体系中长期是缺席的。”布莱恩指出,很多家庭甚至在潜移默化中灌输孩子一种负面的金钱观。“像是小时候常听大人说,摸到钱之后要赶快去洗手,因为钱上面有很多细菌。久而久之,孩子对金钱的印象是负面的,甚至是危险的,这显然不是健康的理财观。” 理财力决定了一个家庭的幸福 布莱恩曾是一位金融顾问,在2008年金融海啸期间,亲眼见证客户资产一夜之间缩水80%,家庭面临严重的经济困境。他说:“那时候我就意识到,理财能力其实决定了一个家庭的稳定与幸福。” 当他成为两个孩子的父亲后,太太对他说:“孩子以后的理财教育,就交给你了。”然而,布莱恩发现市面上几乎没有一套真正适合儿童的理财教育资源。这一缺口,正是他走上创业之路的起点。 “没有人天生就会当爸爸,也没有人天生就会教孩子理财。”于是,他创办了儿童商学院,希望透过游戏、故事、闯关等体验式教学方式,帮助孩子们在轻松有趣的情境中学会金钱的使用之道。 提升FQ力,让幸福从小扎根 从2014年创立至今的11年间,布莱恩儿童商学院已累计超过10万人次的教学。布莱恩带着团队坚持一项信念,希望透过一个有效提升儿童财商的方式,让孩子对金钱有幸福感,并建立正面的使用方式。 课程中,孩子们会学习分辨“想要”与“需要”,懂得先存后花、分离账户管理等基本概念。最重要的是,这些理财行为背后,还隐含着自我控制、判断与责任感的培养。 “我们不只是在教孩子,我们也影响了无数个家庭。”布莱恩强调,儿童财商教育的本质,是一场家庭的共学旅程。“当父母树立正确的金钱观,孩子自然也能在耳濡目染中成长。” 用“玩”建立深刻记忆,让财商成为一种素养 布莱恩始终坚持,学习不该只是知识灌输,而是一种可以玩出兴趣、付诸行动的过程。他说:“当一个五岁的孩子开始懂得什么是金钱、什么是交易、什么是数字概念,他已经在为未来做好准备。” “玩出好财商,就能建立好情商。”因为一个人能否善用金钱,其实也反映了他如何管理自己、理解他人、处理生活的能力。而布莱恩希望,他所坚持的这条财商教育之路,能够帮助更多家庭走向幸福、稳定与自主的未来。 教会孩子理财观的三大步骤: “我自己都不懂理财,怎么教孩子?”许多家长在面对孩子的金钱教育时都会感到无从下手。其实,只要掌握以下三个关键步骤,你就可以和孩子一起开启人生的第一堂财商课,甚至一起成为理财高手! 第1步:把金钱当成“教具” 孩子的第一位金钱老师,其实就是父母。与其等孩子长大后才去“补课”,不如趁他们年纪尚小时,就把金钱当作一种练习工具,让他们在生活中练习金钱的使用与判断。

随着2024年金融法令在12月31日生效后,设立“保险信托”的印花税在新的法令下将大幅度递减,例如:两百万令吉保额的印花税从六万四千令吉减至一千令吉。 投保人寿保险就是买保障而非储蓄(还有很多比储蓄保单更好的商品,例如:储蓄信托或银行定存)。古代人发明保险的初衷就是将风险转移,例如:将死亡所带来的财务危机转移,以投保人寿保险来弥补损失。 来到目前的社会状况,许多有钱人不会因为突然离世而导致家人陷入财务危机,因而他们更想要做到的是,如何能够妥善的安排财富传承,不会一夜之间因为受益人不懂理财而变成一无所有。 投保巨额人寿保险成为有钱人的传承首选,他们会将投保后的保单转给信托公司,以设立所谓的“保险信托”,并指示信托公司在他们离世后的保险理赔金,非一次性付给受益人,而是分期给或在某些特殊的日子(结婚、生孩子等)才发放给受益人。 假如陈先生投保一份两百万令吉保障的保单,离世后受益人会拿到整笔数额,但,不会理财的人可能不到一年就将钱花光,投资失败或陷入诈骗圈套。因此,陈先生可以设立一份“保险信托”,指示信托公司分20年给受益人,每年十万令吉,让受益人生活无忧。 我在多年前就已经设立“保险信托”给女儿,一旦我离世后,她每个月可以领取一万令吉的生活费,每五年再增加两千五百令吉以抵消通膨,让她这一辈子可以过稳定的生活,放心地去闯世界(失败了还有钱生活)。 许多人顾虑这样的安排会让下一代没有动力赚钱,可是留几间店屋或油棕园就会有动力吗?后代轻易地把店屋和油棕园卖掉、转投资失败或遇到老千的案例比比皆是。 留下非流动性资产,如:店屋或屋子,如果联名的话,可能会导致受益人之间因为意见不合而闹翻。李光耀的三个孩子就是因为屋子的买卖问题导致关系破裂。 吉隆坡开拓功臣叶亚来当年留下一百多间店面给后代,到了第四代却拖欠安邦市议会几百万令吉的门牌税。房产当然可以卖掉变现,但是必须获得所有受益人的同意,这就是问题。 设立“保险信托”文件需要打上印花,缴交印花税后才有效。政府之前将保障数额当资产来看待,所以须缴交的印花税和买卖房子一样,即两百万令吉保额的印花税为六万四千令吉;这是大多数客户不能接受的数额。新的计算方式只需一千令吉(见图一)。 保险理赔金除了可以存在银行的定存,另外一部分可以设立一份“现金信托”,赚取更高的回酬,那么这笔钱就可以有更长的时间颁发给受益人。 李嘉诚曾说过:“我们李家每出生一个孩子,我就会给他购买一亿元的人寿保险。这样确保我们李家世世代代,从出生开始就是亿万富翁。人寿保险是企业发生财务危机时留给自己与家人的最后一根救命稻草。” 以李嘉诚的财富要买保险公司是绰绰有余,但他还是认为买保险重要,因为投保人万一破产,债权人没有权利起诉这笔钱,对生意人来说是一个可靠的安全网。 由于传统的传承方式流传了百年,要改变人们用“保险信托”来做传承需要一点时间去教育,马来西亚遗嘱与信托协会会在全国各地主办讲座会,宣导“保险信托”的概念。 文章来源：拿督蔡明敏著This article published on this website

人一定会老,老的时候一定要退休,所以我们今天所赚的钱不是为了现在的生活而已,还要存钱照顾以后的自己。 古代人希望子孙满堂,因为那时是农耕时代且没有机械代劳,所以需要出动整家人,才能把该做的事情干完,无论是播种或收成。 来到我们这个时代,养儿防老已经变成养儿烦恼,大多数夫妻只生一,两个孩子,要期望这批年轻人赚钱来供养父母是不切实际的想法。 年轻人不但不想有下一代,也不要有房贷和车贷,对他们来说自己体验生活比任何事情都重要,养宠物也许还可以,因为不需要准备教育费和面对其他精神上的压力。 由于亚洲国家的税收比较低,社会福利没有像西方国家那么完善,自己存钱准备以后养老是唯一的出路,但还得要考虑三个重要的问题: 问题1 :长寿 1900年出生的小孩平均寿命只有三十二岁,现在是七十一岁;这是因为医学的进步,国家人民脱贫,更清洁的水和食物等。但是更长寿也意味着需要准备更多的钱养老。 以目前最节俭的五十令吉三餐作计算,退休后的二十年需要准备共三十六万令吉吃饭,这还不包括医疗费,交通费和人情费等。 问题2 :动荡不安的环境 以前资讯不发达,传播的速度比较慢,所以很多发生在国外,但影响我们的事,需几天后才知道。可是现在发生地震或台风,通过电视马上可以看到现场的情况,而且无论在哪一个角落都可以看到。 这是促使经济波动剧烈的因素,例如美国联邦储备局宣布减低利息,马币兑美金立刻升高;由于越南的农民把咖啡园转换成榴莲园,咖啡豆减产,导致咖啡豆的价钱飙涨。 无论做什么投资,都要面对不可预测的未来,可是退休不能因为投资失败而打消念头,所以分散风险还是最好的投资策略。 问题3 :高通货膨胀率 五十年前的椰浆饭每包十仙,现在最便宜也要三令吉,这是最容易解释通货膨胀的例子。有些地方如东海岸的通胀率比巴生谷低很多,万一退休金准备不足,可以考虑到东海岸居住! 如果通胀率平均为3.6%,根据七十二定律,二十年后的物价是现在的一倍。以之前三餐的计算方式,二十年后至少要准备七十三万令吉的吃饭钱。 解决方案: 如果每年能够固定的存一笔钱在一个户口内,马来谚语

信托是一种古老的工具(实际上可以追溯到封建时代),有时由于它与无所事事的富人有关(如贬义的“信托婴儿”Trust Baby),因此受到蔑视。但,信托是一种高度通用的工具,可以保护资产,并在资产拥有者去世后转到正确的人手中。 信托通常用于持有资产,保护资产免被债权人所侵害,以及防止家庭成员出售资产或挥霍无度。 资产可以托管给值得信赖的家庭成员,如:兄弟姐妹,但还是含有被私吞的风险。香港艺人梅艳芳就是担心母亲不会理财,才设立一份信托,把所有的遗产委托给信托公司管理、投资和分配,每个月给母亲几万元港币作为生活费,直到母亲终老为止,再把剩余的遗产捐给慈善机构。 设信托保护特定受益人 信托还可用于保护特定目的的资产来支付以后的开销,例如:受益人的教育、行动不便的孩子或留给下一代创业的基金。有一些孩子缺乏自我照顾的能力,例如:自闭儿、残疾者或精神疾病患者,父母担心以后没人照顾他们,所以就设立一份信托,将一笔现钱委托给信托公司,当父母不在时,每个月给监护人发薪水,作为照顾这些孩子的费用。 如果父母没有很多现钱,也可以买一份人寿保险(以小博大),将这份保单转给信托公司,以设立所谓的“保险信托”。当父母不幸去世后,保险的理赔金将直接进入信托公司的户口,信托公司会按照信托文件内的指示,履行受委托的任务。 几十年前,信托只有高净值个人(HNWI)和家庭才有必要了解,因为它的设立和维护成本很高。但是现在已经很普遍,对普通收入的家庭也有用途。马来西亚在十年前就有一家信托公司把信托大众化，设计一种模板(template)信托,即不是客制化,这样可以减低设立的成本,让更多人可以享受到信托的一些好处。 对一般人来说,信托的最大功能是在委托人去世后,家人不需要经过繁文缛节的解冻过程,而是在两个星期的工作天,受益人就能领到死者所设立信托的钱。遗产的解冻的时长视情况而定,如果有遗嘱大约三到六个月,没有立遗嘱的话,可能要耗费几年,甚至有些已经几十年还无法解冻(家人纠纷)。 在国外,信托也是金融体系内的一项重要商品,它和定存、股票、单位信托基金、债券等受到大众的信赖。 有钱人了解分散风险的重要性,所以不会把所有的钱投资在某一个项目,而会做妥善的分配,其中包括信托,所以金融商品不仅仅是众所周知的定存而已。 信托的概念很早以前就已经存在,并在16世纪的英国普通法,引入了“生前信托”(Living Trust),在委托人有生之年提供资金和管理,附加条款在委托人去世后生效。罗马法规定的早期信托是“遗嘱信托”(Testamentary Trust),由个人遗嘱去设立,只有在他们死后才生效。 英国在帝国主义扩张时期,航海到非洲、印度和东南亚,侵略这些国家。这些东征的兵士在离国之前会将他们的土地和庄园的控制权交给受托人管理,直到他们返回。 然而,宫廷却承认不必将土地和庄园归还给合法的委托人的要求;最终,这件事情移交给大法官,大法官裁定受托人违背他们对兵士的承诺;因此,信托的法律才开始诞生。 独立前,大马已有信托法令我国早在1949年未独立前已有信托法令,由于之前的需求不大(有钱人不多),所以有关信托的资讯匮乏。从2015年开始,UBB Amanah通过Pisteuo开始提供这方面的教育,因而认识信托功能的公众人士越来越多,但是设立信托的人数也只有几万人,所以马来西亚信托与遗嘱协会的任务重大,在推广和宣导方面还有很大的进步空间。 由于信托目前是处于萌芽阶段,开始有人利用信托的名义,鱼目混珠,将私募基金和信托混为一谈,所以公众人士一定要提防这些以高回酬和高佣金的“信托”公司,避免血汗钱化为乌有。 文章来源：拿督蔡明敏著This

在当今竞争激烈的社会环境中,要赚能力范围内的钱不再仅仅依赖于天赋或机遇,而更需要一个人具备清晰的企图心、敏锐的认知能力以及强大的行动力。 这三者相辅相成,构成了个人和团队成功的关键要素。本文将深入探讨这三大因素,解析它们在个人成长、团队合作和组织管理中的应用及其相互关系。 一. 企图心:成功的原动力 1. 什么是企图心? 企图心是一个人对目标的强烈渴望和追求。它不仅仅是对成功的简单愿望,更是愿意付诸实际行动去实现目标的决心。企图心不仅决定了我们设定的目标高度,也影响了我们为之奋斗的动力和坚持的力度。 2. 企图心的重要性 企图心是驱动个人不断前进的内在动力。一个没有企图心的人,往往容易满足于现状,缺乏进取心和奋斗精神。而拥有强烈企图心的人则会不断挑战自我,追求更高的目标。他们不会因为一时的成功而自满,而是始终保持进取的态度,力求在各个领域实现突破。 3. 如何培养企图心? 培养企图心需要从以下几个方面入手: 设定清晰的目标: 明确自己想要达到的目标,制定详细的计划,并将大目标分解为具体的小目标,逐步实现。 保持积极的心态: 积极的心态是保持企图心的基础。遇到困难时,不轻易放弃,而是保持乐观,相信自己能够克服挑战。 寻找榜样和激励源: 从成功人士的经验中汲取力量,寻找能够激励自己的榜样,时刻提醒自己奋斗的方向。 不断学习和提升自我:

随着人们寿命的延长和生活成本的增加,退休需要准备的数额也跟着增加。退休规划不仅仅是简单地计算退休金的数量,还需要考虑通货膨胀、生活方式、医疗保健以及其他因素。本文提出几个项目供参考,提高醒觉,因为这是一笔不可欠缺的金钱 (serious money)。 首先,确定您的生活成本是进行退休规划的重要一步,这包括每月的生活费用、房屋和车辆维护费用(没有贷款了)、医疗保健支出、旅行费用等等。通过了解您当前的开支,您可以更好地估算退休后的资金需求。如果以每天三餐50令吉计算,一个月需要1500令吉,一年就要1万8000令吉。20年的退休数额最少也要36万令吉。这是非常节俭的生活方式,在大城市可能不够用。 通货膨胀是影响退休规划的重要因素之一。通货膨胀会导致物价上涨,因此您需要确保您的退休金足以应对未来几十年的通货膨胀。考虑将通货膨胀因素纳入您的退休规划中,以确保您的资金能够保持购买力。 以每年4巴仙通胀率计算, 18年后的物价是现在的双倍。如果现在42岁,打算60岁退休,上述的36万令吉退休金额必须乘二,即72万令吉才能有简单的三餐费用。 随着年龄的增长,医疗保健费用往往会增加。在退休规划中,必须考虑到医疗保健费用,并确保您有足够的资金来支付医疗保健费用,包括药品、医疗保险和潜在的医疗费用。近几年的医药费飙涨,如果有买医药卡的话,保费也是涨幅迅速,有些公司的保费已涨了一倍。 这笔款项非常重要,因为“有钱有命”,很多疾病必须花大笔的医疗费,甚至有些富贵病则需要长期的照护,所以存多好过存少。 确定您计划退休的时间以及您预期的寿命也是退休规划中的重要因素。早期退休意味着您需要更多的资金来支持您的生活,而长寿意味着您需要确保您的退休金能够覆盖更长的时间。以前的医疗没有现在的发达,有些患病后短期间内就去世。现在很多疾病都可以用钱来解决,所以还可以活很多年。 但是这也意味着退休金的数额必须重新评估,就好比现在的日本人,因为寿命增加许多(日本百岁老人将近10万人),准备的钱不够,只好省吃省用。这种现象也肯定会在马来西亚发生;马来西亚前首相敦马哈迪也将在明年2025年达到100岁。 制定一个有效的投资计划可以帮助您增加您的退休储蓄。通过投资股票、债券、房地产、信托等资产类别,您可以获得更高的回报,并确保您的退休金能够增长以满足您的需求。 近几年大受欢迎的项目为“现金信托”,即将一笔款项转进信托公司的户口,设立一份“现金信托”,每年固定领取的收益不会受外在因素的影响。 “联盈传承信托1F10”(Proven Legacy Trust 1F10)就是一种非常适合退休人士设立的信托,即有信托的功能,在委托人去世后,这笔钱在两个星期后就直接转给受益人(必须满3年)。如果委托人健在,还可以选择每个月领取0.8%的回酬或每年拿10.0%,视个人的喜好,这就是一份稳定的被动式收入。 如果有能力设立100万令吉的“联盈传承信托1F10”,每个月的被动式收入为8000令吉,可以长期住在双威集团所开设的“乐龄家园”,和其他乐龄人士一起打牌、运动、休闲活动等,不会成为孤独的老人。 “联盈传承信托1F10”最低数额为50万令吉,即每个月可以领取固定4000令吉的生活费,10年满期,到时才看是否要续约或终止信托,拿回本钱。 最后,考虑您退休金的来源。这可能包括退休金计划、个人储蓄、房地产投资等等。确保您了解每种来源的特点和限制,并合理地分配您的资金以最大化您的退休储蓄。

根据世界卫生组织的定义,一个国家65岁以上人口超过7%即称为“人口老龄化”国家。公积金局在2024年3月发布的资料指出,在生育率下降的情况下,马来西亚人口老化呈现加速上升趋势。2020年,老年人口已占总人口的7%,预计到2043年将达到14%, 而2057年高龄人口可能高达21%。 预计到2043年,我国人口总数将达到3990万,其中65岁以上老年人口将达到560万,而年龄在15岁至64岁之间的成年人口则预计为2730万。 “人口老龄化”是一个相当棘手的问题。如果政府没有制定应对政策措施,将会为国家带来诸多社会问题,如老年人的住房和医疗保障。 随着医疗技术的进步,人的寿命延长,老年人口数量不断增加,这将给政府造成沉重负担。一个重要原因是缴税的年轻人口减少,而老年人却不再缴税。 儒家的理念是“养儿防老”,可是现在的年轻人也面对入不敷出的经济压力。如果你出生在七十年代(现在五十多岁),你是最后一代会照顾父母的人,也是第一代不会被孩子照顾的人。因此,未来的长者越来越难依靠下一代供养而度过退休生活。“养儿防老”将成为历史名词。 存多少才够养老 ? 人生四大课题——生老病死,在个人的理财规划上,最容易被忽略的就是“老”。正如比尔·盖茨说的:“人们往往过高估计后两年事情的重要性,而过低估计后10年甚至后几十年事情的重要性。” 然而,在高通胀年代,要储蓄多少钱才够养老呢?要如何理财才能存够养老金呢? 根据公积金局的建议,公积金会员在55岁的基本存款至少要有24万令吉,视为未来20年的每月退休收入。不过,这远远不足以应付退休后所需的最低生活开销。公积金局策略总监努希山胡先认为,我国人民在退休后所需的最低存款,必须要有90万至100万令吉。 很多人觉得退休后开销会大幅度减少, 但根据研究显示,退休后的费用大约是退休前的70%。如果退休前每个月的个人开销为5000令吉,那么退休后就是3500令吉。如果准备20年的退休费用,大约要存84万令吉。 在规划退休储蓄方面,理财专家的建议是20/20,即用20年的时间去准备20年的退休生活费。储备退休金的时间越长,能够累积的数目越大,退休的生活可以更写意。 根据公积金的保守估计,今天在吉隆坡退休,至少要存100万令吉。以8% 回酬,连续储蓄20年,每年要存2万令吉。 如何存一笔可观的养老金? 二十多年前流行买储蓄保险当作准备养老的一种措施,很多保客有听从保险代理的建议,“逼”自己存钱,所以现在就有足够的钱过退休生活。 要存够这笔钱,有些人的传统做法是把钱储存在银行定存或买储蓄险,其他的投资项目风险高,万一所投资的信托基金在20年后表现差,时间不能倒流,该怎么办? 以前住在小镇的人都是以买棕油园或榴梿园当作退休后的一笔收入。可是现在买得起棕油园或榴梿园的人已经很有钱了,不必烦退休的事。

以“船到桥头自然直”的心态去看待;其中一个原因是多数人以务农为主,所以要“看天”做事;一个旱季或水灾都可能把一切努力付诸东流,再好的规划也是白费。 现代社会虽然进步,但,还是有很多事情的发生不在我们的控制之内,可是人类可以利用科学原理把很多以前无能为力的事情找出解决措施,减少损失。 立遗嘱也是生活的重要规划之一,没有处理好的话,受益人必须经过繁文缛节才能接手遗产,麻烦又浪费钱。 这里整理出一些立遗嘱的好处供大家参考: 一、众所周知,一旦人去世后,所有资产都会被冻结;如果生前有立遗嘱,遗产执行人要向法院申请“遗产管理认证书”(Grant Of Probate),一般上可在半年至一年就可以办妥。没有立遗嘱的解冻时间可能需要3年或更长的时间。 二、有权力选择遗产的继承人,以保护在生活上依赖的人,这包括养子、同居伴侣、年迈的亲人等。 三、减少所需要的律师费。在没有立遗嘱的情况下,律师需要花更多时间去搜罗所有的遗产资料,费用当然是由受益人负责。 四、有权力委任自己的遗产执行人,但,如果没立遗嘱的话,就要所有的受益人同意选出一位大家所能接受的执行人;如果遗产庞大,大家互不信任,时间上又会拖延。由于执行人的权利很大,所以会出现这现象也是难免的。 五、立遗嘱者自己决定适当的遗产分配,不然就要依据1958年遗产分配法来分配,即父母四分之一、配偶四分之一及儿女二分之一。 六、立遗嘱可避免亲属在分配遗产时发生争执。我们时常会在报章上看到家族争财产的新闻,这就是死者没有立遗嘱所造成的。最好不要把一项产业由几位受益人去平分,因为万一有受益人要出售产业,其他受益人却认为价钱不好而不愿意脱手,这就是引起争执的导火线。 七、有时候夫妻一起出差或旅行,突然发生意外,双双离世,万一孩子未满18岁,则必须要有指定的可靠监护人。在没有立遗嘱的情况下,父母亲的双方家长都有权利来争取当监护人,法庭的判决可能不是死者想要看到的结果。 八、如果没立遗嘱,法庭会要求委任两位担保人,以确保万一执行人失误,担保人必须负责赔偿损失,所以要找担保人也不是一件容易的事。 线上立遗嘱 便捷如订机票 根据非正式的调查结果,马来西亚的华人大约只有两成已立遗嘱,其他人可能是不知道哪里可以立遗嘱,或觉得“还早”,“pantang(忌讳)”,也有可能觉得立遗嘱需要缴付很多钱,要等比较有钱时才做,所以就搁置不去处理。 现代社会已迈入数字化时代,很多事情都可以在线上处理,包括设立遗嘱,例如有一家名为“易承遗嘱”(EasiWill)的线上立遗嘱平台,其设立的主要宗旨是为增加立遗嘱的人数,减低因没立遗嘱所带来的问题。 在“易承遗嘱”立一份遗嘱,只需399令吉,手续跟上网订购一张亚航机票一样简单。 立遗嘱也和身体健康检查一样,在必要的时候做出适当的调整,例如买卖产业后、孩子刚出世,或孩子已经超过18岁或离婚等。