根据世界卫生组织的定义,一个国家65岁以上人口超过7%即称为“人口老龄化”国家。公积金局在2024年3月发布的资料指出,在生育率下降的情况下,马来西亚人口老化呈现加速上升趋势。2020年,老年人口已占总人口的7%,预计到2043年将达到14%, 而2057年高龄人口可能高达21%。
预计到2043年,我国人口总数将达到3990万,其中65岁以上老年人口将达到560万,而年龄在15岁至64岁之间的成年人口则预计为2730万。
“人口老龄化”是一个相当棘手的问题。如果政府没有制定应对政策措施,将会为国家带来诸多社会问题,如老年人的住房和医疗保障。
随着医疗技术的进步,人的寿命延长,老年人口数量不断增加,这将给政府造成沉重负担。一个重要原因是缴税的年轻人口减少,而老年人却不再缴税。
儒家的理念是“养儿防老”,可是现在的年轻人也面对入不敷出的经济压力。如果你出生在七十年代(现在五十多岁),你是最后一代会照顾父母的人,也是第一代不会被孩子照顾的人。因此,未来的长者越来越难依靠下一代供养而度过退休生活。“养儿防老”将成为历史名词。
存多少才够养老 ?
人生四大课题——生老病死,在个人的理财规划上,最容易被忽略的就是“老”。正如比尔·盖茨说的:“人们往往过高估计后两年事情的重要性,而过低估计后10年甚至后几十年事情的重要性。”
然而,在高通胀年代,要储蓄多少钱才够养老呢?要如何理财才能存够养老金呢?
根据公积金局的建议,公积金会员在55岁的基本存款至少要有24万令吉,视为未来20年的每月退休收入。不过,这远远不足以应付退休后所需的最低生活开销。公积金局策略总监努希山胡先认为,我国人民在退休后所需的最低存款,必须要有90万至100万令吉。
很多人觉得退休后开销会大幅度减少, 但根据研究显示,退休后的费用大约是退休前的70%。如果退休前每个月的个人开销为5000令吉,那么退休后就是3500令吉。如果准备20年的退休费用,大约要存84万令吉。
在规划退休储蓄方面,理财专家的建议是20/20,即用20年的时间去准备20年的退休生活费。储备退休金的时间越长,能够累积的数目越大,退休的生活可以更写意。
根据公积金的保守估计,今天在吉隆坡退休,至少要存100万令吉。以8% 回酬,连续储蓄20年,每年要存2万令吉。
如何存一笔可观的养老金?
二十多年前流行买储蓄保险当作准备养老的一种措施,很多保客有听从保险代理的建议,“逼”自己存钱,所以现在就有足够的钱过退休生活。
要存够这笔钱,有些人的传统做法是把钱储存在银行定存或买储蓄险,其他的投资项目风险高,万一所投资的信托基金在20年后表现差,时间不能倒流,该怎么办?
以前住在小镇的人都是以买棕油园或榴梿园当作退休后的一笔收入。可是现在买得起棕油园或榴梿园的人已经很有钱了,不必烦退休的事。
市面上没有太多回酬固定的金融商品供消费者选择,对不擅投资的人来说,最简单的方法就是设立信托(Trust),每年享有固定的7%-9%的回酬。想要存到一笔可观的数目,必须做到四点:
- 逼自己存钱
大部分的人工作了一段时间,在银行里应该有一些存款,可是很多人是“月光族”,每个月的收入和开销刚好拉平。收入低是一个问题,不会做预算也是让很多人入不敷出的原因,更不堪的情况是成为“卡奴”。
存钱和减肥一样,要设定一个目标,逼自己每个月存一笔数额,在扣除日常开销后,有剩余的钱才用作花费,也就是说要延后满足“花钱”的欲望。
- 定期地存
每个月或每年持续存款才能够看到钱。如果只是偶尔或有钱才存,肯定不会存到钱。要做到这点,可能就要买一份长期存钱的储蓄信托,每年在固定的时间点存一笔钱。
市场上有一家信托公司有设计这种信托产品,供大众定期存款,例如:每年的生日,存一笔钱在储蓄信托,奖励自己。
- 要累积中至长期
要看到复利的力量(power of compounding),至少要存10年,让复利产生无比的效果。
科学家爱因斯坦说,复利是世界第八大奇观,明白这道理的人可以从中获利。以七十二定律来计算,如果每年能够获得8%回酬,9年后一万令吉变成2万令吉,经过三轮后,一万令吉将会滚到8万令吉。如果把钱存在银行,只有3%回酬,根据七十二定律的结算,24年后一万令吉只滚到2万令吉。与8%相比,实有天渊之别。
退休需要注意的是,年老不能没有钱。
- 回酬要稳定和合理
养老金是“认真金钱”,是年老必需要有的钱,所以存款回酬的起伏不能太大,类似单位信托基金就会有单位价钱起伏补丁的问题。大众不能假设经济行情会永远好,不会跌。
储蓄信托的好处是它提供固定的回酬,不必担心行情起落,这样才能计算出要存多少钱才能有足够的钱退休。
储蓄信托有两种,一种是5年满期,另一种为10年满期,而且只需付3年的“保费”即可,不必担心是否长期有能力还。
善用复利的力量
具备理财知识的人都知道,如果通货膨胀率高过定存利率,我们所存的钱会越来越小,所以一定要找利率超过通货膨胀率的商品,才能弥补损失。
社会不断地往前进步,商品也会因为时代的改变而需求改变。类似这种储蓄信托的好处是当委托人去世,他所设立的数额在两个星期后就可以转给受益人,而不像存在银行,必须经过繁文缛节才可以将钱领出。
以前的储蓄险能够满足消费者的养老需求,但现在有些银行的利息已高过保单的回酬,储蓄保单已经不再是消费者的首选。
要将钱最大化,必须要学习理财知识,才能将钱生钱,让生活更加写意。如果还是将大部分的钱存在银行,就像老奶奶将钱存在美禄罐里的道理是一样的,即不懂复利的力量。
文章来源：OWL 猫头鹰季刊 Vol. 2
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