在通胀、升息的大环境氛围下,民众对未来的不确定感激增。根据台湾《远见》杂志与中国信托银行(简称“中信银行”)进行“2023台湾家庭理财暨世代退休大调查”,结果显示,物价上涨有感,每4个人中就有一人感到“入不敷出”,冲击75%的人涌现退休金不足的焦虑。
民众的焦虑反映亦呈现“心、难、安”三大现象:
通胀年代,打乱退休规划?
愈来愈高的物价,加上投资不利导致许多人不得不缩小对舒适退休生活的期待。根据调查,民众最感到伤脑筋的理财情况以“通胀吃掉退休准备”(64.8%)最高,其次为“不知道如何进行整体财务规划”(29.8%),而有“每月几乎入不敷出”感受的人将近四分之一。
打造财务韧性,厚植退休后盾
从调查中也明显看到,面对高度不确定的未来,民众积极开拓财源,以多元方式为理财打底,整体已进行理财规划的比例来到83%的历史新高。
其中最明显的变化是,过去,民众进行的前三大理财规划项目中,医疗规划往往独占鳌头,如今为了拥有充裕的退休生活,退休规划在今年调查中以58%居冠;若从世代的理财行为观察,除30世代力追“财富累积”外,都将长远且重要的退休规划放在第一位,40世代则一肩扛起家庭重责大任,各面向都不敢偏废,60世代另在医疗与传承规划上有所偏重。
少子高龄现象 信托理财不可缺
以“保障财产安全,建立财富自主”为核心的信托服务,调查中,50岁以上民众超过半数未来有意愿办理信托服务来降低不可控风险,其中七成以“退休安养信托”为主要选择,其次为“遗嘱信托”(44%)、“保险金信托”(28%),让财富能依个人需求用在该用的地方。
在高龄化与少子化的冲击下,信托更成为不可或缺的理财规划,除了透过灵活的财产管理,保障退休生活的经济来源,更可以确保专款专用,避免外在环境或人为因素的干扰,让财富依个人自主意志,确实用于照顾自己或家人,不论在退休规划或传承安排,信托已逐步受到广大民众的青睐与重视。
3R心法 重塑各世代理财样貌
中信银观察,通胀正在冲击退休计划,尤其愈年轻的世代受影响的程度愈深。举例来说,若以消费者物价年增率维持3%、持续30年时间,原先预备的退休金实质购买力恐将大幅缩水五成以上。
未来通胀情况可能形成新常态,中信银建议,各世代应透过3R心法重塑理财样貌,不要仅以追求投资报酬、财富累积与风险保障为满足,而忽略了最终照顾的对象与想要达成的目标。
文章来源：OWL 猫头鹰季刊 Vol. 1
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