人一定会老,老的时候一定要退休,所以我们今天所赚的钱不是为了现在的生活而已,还要存钱照顾以后的自己。
古代人希望子孙满堂,因为那时是农耕时代且没有机械代劳,所以需要出动整家人,才能把该做的事情干完,无论是播种或收成。
来到我们这个时代,养儿防老已经变成养儿烦恼,大多数夫妻只生一,两个孩子,要期望这批年轻人赚钱来供养父母是不切实际的想法。
年轻人不但不想有下一代,也不要有房贷和车贷,对他们来说自己体验生活比任何事情都重要,养宠物也许还可以,因为不需要准备教育费和面对其他精神上的压力。
由于亚洲国家的税收比较低,社会福利没有像西方国家那么完善,自己存钱准备以后养老是唯一的出路,但还得要考虑三个重要的问题:
问题1 :长寿
1900年出生的小孩平均寿命只有三十二岁,现在是七十一岁;这是因为医学的进步,国家人民脱贫,更清洁的水和食物等。但是更长寿也意味着需要准备更多的钱养老。
以目前最节俭的五十令吉三餐作计算,退休后的二十年需要准备共三十六万令吉吃饭,这还不包括医疗费,交通费和人情费等。
问题2 :动荡不安的环境
以前资讯不发达,传播的速度比较慢,所以很多发生在国外,但影响我们的事,需几天后才知道。可是现在发生地震或台风,通过电视马上可以看到现场的情况,而且无论在哪一个角落都可以看到。
这是促使经济波动剧烈的因素,例如美国联邦储备局宣布减低利息,马币兑美金立刻升高;由于越南的农民把咖啡园转换成榴莲园,咖啡豆减产,导致咖啡豆的价钱飙涨。
无论做什么投资,都要面对不可预测的未来,可是退休不能因为投资失败而打消念头,所以分散风险还是最好的投资策略。
问题3 :高通货膨胀率
五十年前的椰浆饭每包十仙,现在最便宜也要三令吉,这是最容易解释通货膨胀的例子。有些地方如东海岸的通胀率比巴生谷低很多,万一退休金准备不足,可以考虑到东海岸居住!
如果通胀率平均为3.6%,根据七十二定律,二十年后的物价是现在的一倍。以之前三餐的计算方式,二十年后至少要准备七十三万令吉的吃饭钱。
解决方案:
如果每年能够固定的存一笔钱在一个户口内,马来谚语 sedikit sedikit lama lama menjadi bukit的意思就是积少成多。但是存钱跟减肥一样,必须守纪律,对大部份的人来说,这是一项很大的挑战。
所以我们必须要有一个计划来让我们能够做到定期和长期的存钱,而不是有钱才存。设立一份信托是一项可行的方案。
联盈信托(Octowill Trustees)是马来西亚其中一间有执照的信托公司,它所推出的PWT3F10 Plus就能让客户做到定期和长期的存钱。这份信托必须缴交三年的信托价值,十年后满期,每年可以获得9%的预估利润。
预估利润可以每年领取(见图一)或三年领一次(见图二),十年后共可获得二十五万九千令吉的预估利润,连同所缴的三十万令吉,共累积到五十五万九千令吉。
但如果像一般民众把钱存在银行,一样是每年存十万令吉,共存三年后让存款累积至十年,累积数额为四十万九千令吉(见图三),相差大约十五万令吉。如果是三年百万,十年要少赚一百五十万令吉!
我们时常会听到某某人很有钱但很吝啬,这是因为他们的钱没有努力帮他们赚钱,还是靠以前赚钱的方式,即靠劳力赚钱。靠劳力赚钱是辛苦钱,所以才会不舍得花。
以上的例子,所设立的信托总额为三十万令吉,每年十万令吉;但如果能力只能每年设立五万令吉,可以三年后再设立一份新的PWT3F10 Plus,六年共存的数额也是三十万令吉,所得到的最终数额没变,只是满期会延后三年。
总结:
无论用什么方式累积退休金,最终一定要能够完成既定目标。投资股票和信托基金无法预测退休时能累积的数额,所以类似 PWT3F10 Plus 这种稳定的商品才能确保我们拥有一个可预期的退休金。
万一委托人不幸提早离世,所设立的信托数额在不必申请遗产认证书的情况下直接转给受益人,快速又省钱。
确保退休时有预定的数额:
越早准备越轻松!从最少每年两万令吉开始,您可以设立一份为期十年的储蓄信托。万一未满期就去世,这笔钱可留给受益人。
*For Illustration Purpose Only
文章来源：OWL 猫头鹰季刊 Vol. 3
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