教育是促成个人成长和成功的要素,因而对家长来说,为孩子提供优质教育是毕生最重要的投资之一。
无论是国内的公立大学、私立大学,还是负笈海外留学,提前做教育规划和储备教育资金是非常必要的事,而且越早规划,选择越多,压力越小!
根据一项问调结果显示,有27%受访家长后悔没有更早开始储备子女的教育费,26%认为当初应该为此储蓄更多。另外,54%的受访家长会考虑送子女到海外升读大学,但19%的家长不知道海外教育的费用是多少。
家长应如何做好孩子的教育资金规划呢?虽说未来的事情很难预测,不过,预先做个基本规划还是有必要的。家长不妨从几方面去厘清孩子的教育资金规划,例如:家里有几个孩子要升学、孩子距离上大学还有多少年、希望孩子在国内或国外深造、在国内的公立大学或私立大学、选择哪个专业等等。这些考量将有助于设定学费预算、时间框架,及启动教育储备计划。
在考虑为孩子提供良好教育时,家长也必须衡量个人资产、收入以及储蓄状况。只有根据个人实际情况和目标,制定理财规划并付诸实践,才能如愿以偿。
高等教育费日益高企
大学毕竟是高等教育,所以学费绝对不是一个小数目,而且就读的大专院校和科系往往决定了学费的高低。
如今大学教育费日益高企,动辄数十万至百万令吉以上。本地公立大学的学费相对低一些,一些课程的学费维持在2万至3万令吉不等;本地私立大学学费最便宜的少说也要5万至15万令吉,这要视课程和学校规模而定。
海外大学的学费则是50万令吉,甚至更高。在海外留学,很多时候是生活费和房租比学费高,而且还要考量汇率的波动。
无论如何,以在国内深造为前提,若再加上三四年的生活费及住宿费,少说也要准备5万令吉以上。对一个普通家庭来说,要提出数万令吉的教育资金确是不容易的事。
为确保孩子未来的教育储备计划能成功,家长可从计算开始。依据现在每月及每年的现金流及资产表,预算能拨出来进行教育规划的数额;在计算时,须加上通货膨胀率。
举例来说,如果孩子就读大学的时限还有10年,以目前的教育费加上每年3%-6%通胀率,例如:目前的学费为4万令吉,3%通胀率,那就是要增加30%的可能学费增长预估,就是5万2000令吉。
若家长选择一个能够提供平均每年5%投资回报的工具,他们每月需固定储蓄200令吉左右。因此在有这个具体的教育资金目标后,就可以考量适合投资哪种教育资金管道。
依目标考量投资管道
筹备教育资金的方式,可以现有的现金流及资金,拟定可行的筹备方式:
1.政府推出的国民教育储蓄计划,
如:SSPN-i,每年4%回酬,享有扣税和保险
2.单位信托基金
3.信托,如:UBB教育信托、Octowill 教育信托
4.股票
5.政府债券
6.保险,如:教育保险、储蓄保险
7.银行储蓄账户、定期存款
每个方式皆有其风险及优缺点,最重要的是先了解本身在各方面投资的掌握能力及风险承担能力,再拟定全盘教育资金的投资规划。
须优先考虑个人财务目标
储存孩子的教育资金,最重要是确定一个目标,时间是我们最好的朋友,重视及善用时间去累积金钱,达成所需目标的机会越大。以10年做好准备,基本上是可以为孩子准备一笔可观的教育费。
提早为孩子做好教育储备规划,不但可以保障孩子的前途,也是保障家长的财务管理。然而,家长有必要厘清个人储蓄和孩子的教育资金,避免混在一起,例如:应急资金、退休资金,其他财务目标和教育资金应该分开存放。
值得一提的是,在为孩子规划教育资金的同时,家长必须优先考虑他们的个人财务目标,尤其是退休计划。因为即使没有为孩子规划教育费,孩子仍有许多选择,可以通过考取好成绩获得奖学金、申请贷学金,或兼职来支付学费。然而,父母的退休却没有这样的选择。使用退休账户或借债来资助孩子的教育会让自己陷入困境,同时也会耗尽退休金。
文章来源：OWL 猫头鹰季刊 Vol. 1
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