随着人们寿命的延长和生活成本的增加,退休需要准备的数额也跟着增加。退休规划不仅仅是简单地计算退休金的数量,还需要考虑通货膨胀、生活方式、医疗保健以及其他因素。本文提出几个项目供参考,提高醒觉,因为这是一笔不可欠缺的金钱 (serious money)。
- 确定生活成本
首先,确定您的生活成本是进行退休规划的重要一步,这包括每月的生活费用、房屋和车辆维护费用(没有贷款了)、医疗保健支出、旅行费用等等。通过了解您当前的开支,您可以更好地估算退休后的资金需求。如果以每天三餐50令吉计算,一个月需要1500令吉,一年就要1万8000令吉。20年的退休数额最少也要36万令吉。这是非常节俭的生活方式,在大城市可能不够用。
- 通货膨胀
通货膨胀是影响退休规划的重要因素之一。通货膨胀会导致物价上涨,因此您需要确保您的退休金足以应对未来几十年的通货膨胀。考虑将通货膨胀因素纳入您的退休规划中,以确保您的资金能够保持购买力。
以每年4巴仙通胀率计算, 18年后的物价是现在的双倍。如果现在42岁,打算60岁退休,上述的36万令吉退休金额必须乘二,即72万令吉才能有简单的三餐费用。
- 医疗保健费用
随着年龄的增长,医疗保健费用往往会增加。在退休规划中,必须考虑到医疗保健费用,并确保您有足够的资金来支付医疗保健费用,包括药品、医疗保险和潜在的医疗费用。近几年的医药费飙涨,如果有买医药卡的话,保费也是涨幅迅速,有些公司的保费已涨了一倍。
这笔款项非常重要,因为“有钱有命”,很多疾病必须花大笔的医疗费,甚至有些富贵病则需要长期的照护,所以存多好过存少。
- 退休时间和寿命预期
确定您计划退休的时间以及您预期的寿命也是退休规划中的重要因素。早期退休意味着您需要更多的资金来支持您的生活,而长寿意味着您需要确保您的退休金能够覆盖更长的时间。以前的医疗没有现在的发达,有些患病后短期间内就去世。现在很多疾病都可以用钱来解决,所以还可以活很多年。
但是这也意味着退休金的数额必须重新评估,就好比现在的日本人,因为寿命增加许多(日本百岁老人将近10万人),准备的钱不够,只好省吃省用。这种现象也肯定会在马来西亚发生;马来西亚前首相敦马哈迪也将在明年2025年达到100岁。
- 制定有效的计划
制定一个有效的投资计划可以帮助您增加您的退休储蓄。通过投资股票、债券、房地产、信托等资产类别,您可以获得更高的回报,并确保您的退休金能够增长以满足您的需求。
近几年大受欢迎的项目为“现金信托”,即将一笔款项转进信托公司的户口,设立一份“现金信托”,每年固定领取的收益不会受外在因素的影响。
“联盈传承信托1F10”(Proven Legacy Trust 1F10)就是一种非常适合退休人士设立的信托,即有信托的功能,在委托人去世后,这笔钱在两个星期后就直接转给受益人(必须满3年)。如果委托人健在,还可以选择每个月领取0.8%的回酬或每年拿10.0%,视个人的喜好,这就是一份稳定的被动式收入。
如果有能力设立100万令吉的“联盈传承信托1F10”,每个月的被动式收入为8000令吉,可以长期住在双威集团所开设的“乐龄家园”,和其他乐龄人士一起打牌、运动、休闲活动等,不会成为孤独的老人。
“联盈传承信托1F10”最低数额为50万令吉,即每个月可以领取固定4000令吉的生活费,10年满期,到时才看是否要续约或终止信托,拿回本钱。
- 考虑退休金来源
最后,考虑您退休金的来源。这可能包括退休金计划、个人储蓄、房地产投资等等。确保您了解每种来源的特点和限制,并合理地分配您的资金以最大化您的退休储蓄。
当然,除了上述的“联盈传承信托1F10”,有规划好退休的人也有其他收入的来源,例如房地产收租,之前投保的储蓄险满期金、公积金等。
综上所述,确定退休需要多少钱是一个复杂的问题,需要考虑多种因素。通过制定有效的退休规划并合理地分配您的资金,您可以确保在退休后享有舒适的生活。
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文章来源：OWL 猫头鹰季刊 Vol. 2
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